2010-12-26

Bundet lån bäst för slarvern

Jag har firat jul i dagarna två nu och har haft intressanta ekonomiska diskussioner under middagarna. Under båda middagarna fick jag föra upp DuoFlex för häpnande åhörare. Det är verkligen en fantastiskt trevlig produkt! (nu har jag sagt det så många gånger att jag borde börja få betalt av Danske Bank!) Annars var den mest intressanta diskussionen igår när jag pratade med min lillebror vars lägenhet ska ombildas. Han ville ha råd om hur han skulle binda lånen av mig och min svåger, men diskussionen kom istället att handla mycket om att ha ett sparande och en kostnadsmedvetenhet.

Vi har inte pratat så mycket om hans ekonomi tidigare och det chockade mig lite att han var en sån slarver. Inga sparade pengar och ingen vidare aning om vart pengarna tog vägen...Vi argumenterade därför för att han skulle börja spara en ansenlig summa månadsvis med början idag. Lönen har nyss utbetalats så han skulle sätta åt sidan en skapligt stor del av den på ett sparkonto och se till att klara sig på resten tills nästa lön kom - annars skulle han få med oss att göra! Jag föreslog även att han skulle börja föra kassabok per omgående för att ta reda på vart pengarna faktiskt tar vägen.

Vad gällde hans egentliga fråga så rekommenderade jag faktiskt att inte ha allt rörligt. Då han uppenbarligen har dålig koll på sin ekonomi och inte har något sparkapital föreslog vi att han skulle dela upp lånet i tre lika delar, där en var rörlig och dom andra två var bundna på olika bindningstider. Vad gällde bindningstiderna fick vi fram att han hoppades kunna flytta närmare stan inom några år varför vi sa att han inte bör binda med längre löptid än tre år - att sitta med bundna lån när du vill flytta är ju ingen höjdarsituation direkt. Därför blev rådet 1/3 rörligt, 1/3 bundet ett år och 1/3 bundet tre år. Jag sa dock att han skulle höra av sig när det var dags för att titta på vilka räntor dom olika bindningstiderna hade för att möjligen ompröva rådet.

Han sa också att dom hade blivit erbjudna att låna mer än köpeskillingen och att han var ganska sugen på det eftersom han gärna ville göra om köket. Eftersom värderingsmannen har värderat lägenheterna till ganska mycket mer än dom ska köpas loss för såg jag inget hinder i det. Nu vid nytecknadet skulle dom dessutom få en ränterabatt på 20 punkter genom någon kollektiv låneupphandling vilket gav mig anledning att säga att det var lika bra att låna extra på en gång om han nu ville göra om köket ganska snart. På så vis får han ju rabatten även på den delen av lånet, samt att han slipper gå med mössan i handen till banken och be om mer när det är dags. Det är ju dock av vikt att han faktiskt får tummen ur och fixar köket ganska omgående för att det ska bli lönsamt - drar det ut på tiden är det ju så klart mer ekonomiskt att inte betala någon ränta alls under tiden.

Vad säger ni, håller ni med om mina råd?

11 kommentarer:

  1. Ordet "slavern" i rubriken kanske är en freudiansk felstavning...

    SvaraRadera
  2. Om räntan är bunden eller rörlig, om ränterabatten är 20 eller 30cpunkter osv ska alltid vara en andrahandsfråga. Den viktigaste frågan är givetvis storleken på lånet!

    Aldrig över tre årslöner före skatt och helst inte över två i lån.

    SvaraRadera
  3. 100% rörligt, amortera mellanskillnaden mot fast ränta.

    SvaraRadera
  4. Flera kollegor har gått på nitar med fast lån, tex så förlängs de automatiskt på samma löptid om man inte aktivt gör ett val, och då tror jag räntan är utan rabatt osv.
    Bäst är nog 100% rörligt och ett dra sparandet med autogiro till ett sparkonto med högränta, alt duoflex. Från det kontot skulle jag vilja att banken drog pengarna, tyvärr går det inte på alla "sparkonton", tex Marginalen.

    SvaraRadera
  5. Har själv suttit på ett femårigt fast lån och även om det på sätt och vis var en god idé då jag hade en 5-årig anställning så är det skönt att veta att man kan göra sig av med lånet på kort tid om man ska flytta eller dylikt.
    En annan anledning för en "slarver" att inte ha fasta lån är att när det är dags att förlänga lånen så brukar de förlängas till samma typ som innan om man inte säger till. D.v.s. håller han inte ögonen öppna om tre år sitter han på ett nytt treårslån.
    Jag skulle ta rörligt idag och se till att ha goda marginaler. Spara vid sidan av på ett konto där man inte kommer åt pengarna direkt eller amortera om han är typen som åker några veckor till alperna och festar upp pengarna.
    Ska han göra om köket kan han lika gärna göra det nu när det finns rotavdrag och när han får så mycket nytta av det som möjligt. Den delen av lånet borde han verkligen amortera på ungefär som man skriver av värdet på köket med tiden.

    SvaraRadera
  6. Anonym 1: Haha, ja det kan ha varit så! Nu är det i alla fall korrigerat. ;)

    Anonym 2: Låter bra, men tyvärr blir han så illa tvungen att låna mer för att få någon lägenhet alls... Även mitt hushåll, dvs jag och min fru, lånade mer än tre gånger får gemensamma årsinkomst när vi köpte huset. Det kan dock vara klokt att ha i åtanke hur många årslöner man lånar och inte bara stirra sig blind på räntekostnaden.

    Cornucopia: Ekonomiskt sätt skulle jag hålla med om att det är bäst, men för någon med dålig koll och lågt intresse för ekonomin är det svårt att ha sånna modeller. Brorsan skulle nog dessutom få svårt att klara sig om rörliga räntan gick upp till 6 %, vilket inte var så länge sen den faktiskt var.

    Anonym 3: Mycket relevant synpunkt det där att lånen förlängs i samma löptid om man inte är aktiv. Det bör jag ta upp med honom som en risk. Det slog mig också att de delar av lånet som han tar med kortare löptid kommer förlora sin rabatt vid omtecknande, medan han ändå är fast i banken för perioden till det längst löpande lånet tar slut.

    Johan: Ja, jag ska nog säga det - "lånar du extra för köket så ska du ha möjlighet att amortera bort den delen på fem år" eller något sånt.

    SvaraRadera
  7. Intressant tråd.

    Om din bror inte klarar att betala 6 % i ränta så kanske han ska hyra en lägenhet i stället? Vad händer om han separerar, blir sjuk eller blir av med jobbet?

    Vissa har tur i livet, andra inte.

    Låna till kök låter som ett övergående Stockholmsfenomen.

    Tack för att jag fick komma till tals.

    SvaraRadera
  8. Intressant tråd.

    Om din bror inte klarar att betala 6 % i ränta så kanske han ska hyra en lägenhet i stället? Vad händer om han separerar, blir sjuk eller blir av med jobbet?

    Vissa har tur i livet, andra inte.

    Låna till kök låter som ett övergående Stockholmsfenomen.

    Tack för att jag fick komma till tals.

    SvaraRadera
  9. Brachyura: Hejsan! Jo, det var bo i hyresrätt han gjorde... sen blev det som sagt ombildning. När han nu får den chansen tycker jag att det är bättre att ta den än att börja kaska runt på andrahandskontrakt eller flytta från stan. Att låna till kök förstår jag inte varför det skulle vara ett stockholmsfenomen. Menar du att dom fortfarande lagar maten över öppen eld på landsbygden? ;) Det är inte direkt så att han har ett fräscht kök som han inte är nöjd med - han har ett väldigt gammalt och sunkigt kök, dock med bytta stammar.

    SvaraRadera
  10. Att dela upp lånet är ju klokt, bra att sprida riskerna. Men att överlåna med en högre värdering verkar ju sådär, vem säljer egentligen något under marknadsvärde? Det pris som görs upp vid en affär tycker jag är marknadsvärde.

    SvaraRadera
  11. Räntan grejen med ombildningar är att du har en massa regleringar som skapar 2 olika marknader.
    Fastighetsägaren kan sälja huset till en annan hyresvärd som baserar sitt pris på vilka hyresintäkter han kan dra in. Hyrorna är reglerade vilket begränsar den möjliga intäkten och därmed marknadspriset.
    Alternativet är att sälja fastigheten till hyresgästerna, de är ofta villiga att betala mer än en annan hyresvärd då de sedan kan sälja de enskilda bostadsrätterna på en annan marknad som hyresvärden inte har tillgång till.
    P.g.a. hyresregleringen och att hyresvärden inte har rätt att sälja de enskilda lägenheterna får man alltså 2 olika marknader med 2 olika marknadsvärden.

    SvaraRadera