2011 i hårda tal

Jag följer upp min ekonomi i tre ben. Räntebärande, Aktier och Reala tillgångar.

• Räntebärande är alla pengar jag har på mina olika bankkonton samt i räntefonder. Här ska även alla lån utöver bolån, d.v.s. sådana lån som jag avråder från, dras av. Även eventuellt billån! Möjligen kan du avstå att ta med ditt studielån och istället se det som en löpande kostnad...
• Aktier är alla pengar jag har i aktier och i aktiefonder.
• Reala tillgångar är köpeskillingen på mitt hus minus kvarvarande bolån. Det skulle egentligen vara mer korrekt att lägga bolånet som räntebärande skuld, men då får benen så knäppa proportioner så jag har valt att göra så här istället.

När jag nu stämt av benen vid slutet av 2011 gör jag som förra året och jämför dom med ingångsvärdet. Resultatet blev ganska tydligt - jag har blivit mycket mer försiktig!

• Räntebärande: +71,7 (-3,6) %
• Aktier: -18,5 (+2,9) %
• Reala tillgångar: +3,6 (+11,7) %

Totalt sett har ekonomin ökat med 6,9 %, jämfört med 7 % förra året. Anledningen till att det inte ser bättre ut det här året är att vi dränerat om för närmare 120' kronor. Visst hade det gått att argumentera för att det är värdeökande och jag borde flyttat dom pengarna från kontot till husets värde, men jag har hela tiden valt att låta huset vara bokfört till vad vi köpte det för... och fortsätter med det!

Vad gäller aktiebenets negativa utveckling beror det dels på jag åter är en nettosäljare under året, dels på att börsen ju gått ner. Av värdet på årets transaktioner är 55 % sälj och 45 % köp, faktiskt precis samma fördelning som förra året. Försäljningarna har gjorts för att minska exponeringen mot aktiemarknaden, dels på grund av det osäkra läget, dels för att vi behöver pengar till huset. Utöver dräneringen som gjorts står nämligen ett nytt badrum på önskelistan också. Storleken på aktiebenet är nu 34,1 % av reala benet, jämfört med 43,4 % för ett år sedan - ett medvetet val alltså.

Anledningen till att det reala benet inte ökat mer än några enstaka procent är att vi tog pengar från huskontot för halva dräneringen. Annars flyttar vi minst 5' per månad till huskontot. 5' per månad blir ju 60' på ett år, och halva dräneringen blir ju också 60' så det tog liksom ut varandra... Lite extra har vi dock lyckats peta in som du kan se! Vidare har vi med nya taxeringsvärdet bara en belåning på 10 % över taxeringsvärdet, vilket inte känns speciellt ansträngt (enligt mäklarstatistik är k/t-värdet i kommunen drygt 1,5). På lite sikt ska dock lånebeloppet ner under taxeringsvärdet, men det är ingen brådska med det.

Avslutningsvis kan jag säga att jag är ganska nöjd med att trots dränering och dålig börs vara på plus för året. Hoppas vi lyckas med det under 2012 också, när badrummet ska renoveras. Vi har hunnit ta in lite offerter och det tycks hamna på mellan 150'-200', beroende på vad vi väljer för kakel och inredning... nackdelen med att ha stort badrum.

Det löser sig, sa han som...

Efter ytterligare ett samtal till Försäkringskassan igår kväll (ett ganska långt eftersom det var över 120 personer före oss i telefonkön) fick vi, via denna lite mer pålästa eller välvilliga person på andra sidan, veta att det trots allt fanns en lösning för oss. Om vi kunde åka in till valfritt Försäkringskassekontor och lämna in brevet idag så kunde dom stämpla det så att det registrerades som inkommet just idag. Bonusen är alltså inom räckhåll! Frun har redan varit där och allt verkade vara i sin ordning.

Dessutom hade vi en elektriker här på morgonkvisten som såg till att koppla in nollan till vår Perilex-kontakt, vilket gör att vi äntligen kan använda vår nya spis! Ikväll blir det ugnsbakat för första gången på närmare en månad! Just för tillfället håller jag på att "förvärma" den, något som instruktionsboken tyckte man skulle göra innan första användning. Den var ganska seg dock, ugnen. Det tog närmare 20 minuter att få upp den till 250 grader... Hoppas att det inte kommer fortsätta vara så. Det visar sig.

Induktion in the house

Vi köpte Husqvarnan jag skrev om i förra inlägget, så nu står den i vårt kök... oinkopplad. Inte för att det var problem med propparna (åtminstone inte än) utan för att det visade sig att Perilex-uttag ibland inte har nolla framdragen, vilket det stod klart och tydligt på en lapp på sladden till nya spisen att den behövde. Jag skruvade isär vårt Perilex-uttag och kunde besviket konstatera att vårt inte hade nollan framdragen. Nu blir det väl till att ringa på en elektriker är jag rädd.

Fördelen är att nu när vi ändå måste ta hit en elektriker så kan vi ju passa på att säkra upp till 3x16 A. Har dessutom haft funderingar på att låta installera en jordfelsbrytare på hela huset, så h*n borde kunna passa på att göra även det när h*n är här. Vet inte vad det kan komma att kosta, men man får väl fråga några olika firmor om prisindikation. Har också hört att det finns någon ny propp på 13 A som man kan byta ut sina 10 A rakt av mot utan någon vidare efterforskning. Någon som vet mer om det?

Induktion for the win?

Ugnen i vår spis sa upp sig här om dagen och det börjar därför bli dags att köpa en ny spis till huset. Vad jag har förstått så är induktion the shit just nu. Någon mer insatt i ämnet som kan bekräfta eller dementera det?

Den spis som vi har är 70 centimeter bred, vilket drar ner utbudet på induktionsspisar markant. Jag har lyckats hitta en från Electrolux och en från Husqvarna. Den förstnämnda i två utföranden, vit eller rostfri, och den senare bara i vit. Sen är det slut. Eftersom vi har vita vitvaror i övrigt är båda två ändå intressanta.

Efter att ha jämfört dom så verkar det dock vara ungefär samma sak för lite olika mängd pengar. Husqvarnan har ett par rattar för att ställa in ugnen medan Electroluxen har helt digital ugn, samt har ett par extra "ugnsprogram". Av någon anledning tycks det också skilja 10 kg på dom... kan det handla om materialval?

Båda påstås också behöva 3x16A säkring. Vår nuvarande spis verkar klara sig med 3x10A eftersom det är det som är draget till spisen nu... Min tanke om det är att vi får testa att stoppa in den nya spisen i den kontakt som finns och hålla tummarna. Går propparna allt för ofta så får man väl ta hit någon som kan säkra upp.

Jag har förresten en kompis som har Electroluxen och är jättenöjd med den, men det lutar nog ändå åt att spara 3 380 kronor och köpa den billigare Husqvarna. Känns som sagt som i stort sätt samma spis, speciellt med tanke på att Electrolux och Husqvarna kommer från samma bolag och förmodligen byggs i samma fabriker. Någon som invänder? ;)

Electroluxen, Husqvarnan.

Carl B Hamilton vilseleder

Så var då dagen här när ränteavdraget tas upp till debatt. När jag skrev min guide till Bokalkyl på Kapitalnet för några år sen så varnade jag för att ha med ränteavdraget i kalkylen. Anledningen är att det är ett politiskt påhitt och att de påhittiga politikerna kan hitta på att ta bort det när som helst... så lita inte på att det finns kvar, och ha så ledes inte med det i din bokalkyl!

För att komma till sakfrågan. Det är alltså FP, via Carl B Hamilton, som väckt frågan på DN Debatt idag. Han vill sänka kapitalskatten, både för vinster och förluster, i ett första steg vid nästa årsskifte till 25 % och senare ner till 20 %. Anledningen som anges är för att råda bot på en eventuell bostadsbubbla. "Förutom en inbromsning av bostadspriserna, skulle en sänkning av kapitalskatten råda bot på diskrimineringen av långsiktigt och personligt aktieägande" fortsätter han. Själv menar jag att det andra är den stora skillnaden och tror att den uppkomna debatten om bostadsbubbla som rasat ett tag nu används för att dölja det egentliga syftet.

Att det egentligen rör sig om en skattelättnad för förmögna blir också tydligt när man ser att reformen kommer att kosta staten 6-7 miljarder. Intäkterna från sänkt ränteavdrag beräknas bli 3,5 miljarder medan kostnaden för den sänkta kapitalbeskattningen beräknas till 10 miljarder. Rent fördelningspolitiskt är det alltså en mardröm då man tar från de belånade och ger till de förmögna - svårt att få gehör för i Sverige där Jante är stark som en viking. Därför gömmer sig alltså FP bakom bostadsbubblan i hopp om att få bättre gehör hos alla Jantar, som naturligtvis även står och skriker om bostadsbubbla i sin avundsjuka.

Personligen skulle jag mest sannolikt bli en förlorare på reformen, lite beroende på hur mina aktier och fonder går och om jag säljer något, men är nog ändå försiktigt positiv. Jag har länge tyckt att det är konstigt med skattesubventionerade bolån och sagt mig vara glad så länge dom finns, eftersom jag tjänar på det, men rent ideologiskt emot dom. Vad det gäller att råda bot på bostadsbubblan känns det dock som ett slag i luften. Lånetaket är redan på plats, och amorteringskrav tycks ligga runt hörnet. Det är dessutom inte ens säkert att det finns någon bubbla. Vad är egentligen en bubbla förresten?

Nej, att sälja in det här förslaget som en lösning på bostadsbubblan känns tveksamt, det är inte alls vad det handlar om. Populistiskt och vilseledande kallar jag det! Förslaget i sig är det dock inga större fel på, men sälj det för vad det är.

Centern är försiktiga och vill inte säga mer än att det är ett förslag som kommer lite för tidigt, men en tänkbar lösning i framtiden medan KD säger blankt nej direkt. Vad moderaterna och oppositionspartierna säger har jag inte sett något om än...

”Dags att minska hushållens ränteavdrag för bostadslån” (DN Debatt)
KD: Behåll ränteavdragen för bolån (DI)
Fp vill minska avdrag för boränta (SvD)

Update:
Hittade nu kommentarer från även moderater och sossar som inte oväntat är negativa.
Fp-förslag utan alliansstöd (SvD)

Årskrönika 2010, del 1 - huset

Under 2010 hände det betydligt mindre med huset än under 2009. Det var mindre som behövde göras och det var mindre som blev gjort.

En sak vi ändå gjorde var att fixa barnrummet från topp till tå. Furutaket målades vitt, väggarna målades i ljusblått och orange, och på golvet hamnade en heltäckningsmatta från Bauhaus i bilmattestil (det vill säga med en massa vägar på). Stora killen, 4 år, var väldigt delaktig i val av färger och golv och var mycket nöjd när rummet var klart. Dock är det fortfarande roligare att leka i vardagsrummet av någon anledning...

En andra sak vi gjorde, lite halvspontant, var att smälla upp ett litet trädäck på en plätt bredvid gräsmattan som vi funderat på vad vi skulle göra av. Det började med att vi köpte en trädgårdssoffa på någon superrea för att vi tyckte det skulle vara mysigt att sitta och softa i medan barnen lekte. Sen började vi fundera på var vi skulle ha den och kom på den där plätten... Först pratade vi om att stenlägga den (den bestod primärt av stampad jord) men landade så småningom i ett trädäck. Om jag minns rätt så blev måtten ungefär 390x475.

Vi fick också svar på den andra radonmätningen vilken visade att det fanns lite kvar att önska fortfarande. Radonfirman var här i höstas och gjorde en kontinuerlig mätning som visade på att värdet sticker iväg rejält när vi tänder en brasa i kaminen, varpå de borrade en ny sugpunkt till radonsugen som går in snett under gillestugan där kaminen står. Näst på tur nu är en korttidsmätning för att se om det verkar ha gett önskat resultat - håller tummarna, igen! Kan även påminna om att vi lyckades med att få tillbaka pengar för radonsaneringen genom att bestrida vårt beslut om bidrag från Länsstyrelsen för att få ett nytt som enbart tog hänsyn till materialkostnaden och därefter använda ROT-avdrag för arbetet. Mer om det i inlägget Bra och dåligt med radon.

En immateriell sak vi gjorde var en ny värdering av huset. Vi fick ett erbjudande i brevlådan som gick ut på att vi fick två biobiljetter om dom fick komma och göra en värdering av huset. Då vi stod i begrepp att omförhandla bolånen tänkte jag att det kunde vara intressant om huset ökat i värde vilket gjorde att jag blev intresserad av att låta värdera huset alls, och när vi dessutom skulle få två biobiljetter på köpet var det inte så mycket att tjafsa om. Värderingen lade till ytterligare 200 000 till den förra värderingen vi gjorde, och därmed värderas huset en halv miljon högre än när vi köpte det. Trevligt! (även om det självklart bara är ett teoretiskt värde)

Över till de löpande kostnaderna så har elförbrukningen stuckit iväg ordentligt. Dels på grund av den förbättrade ventilationen som radonsaneringen medfört, dels för att vi eldat mindre, men primärt så klart på grund av den nya istiden vi drabbats av! Läste någonstans att det inte varit så kallt i Stockholm på ungefär 100 år... Skönt åtminstone att vi haft bundet elpris och inte drabbas av chockpriset nu i december. Nuvarande avtal går dock ut den sista januari så det börjar bli dags att titta på vad vi ska göra efter det...

Vi har också börjat fundera på om det kan vara dags att slå till på en luft-luftvärmepump. Vi har ju direktverkande el idag, och att konvertera till vattenburet känns inte alls intressant. Tidigare år har ju elförbrukningen legat runt 15 MWh vilket gjort att kostnaderna för elen varit så pass låga att vi inte ansett det prioriterat att sänka dom, men 2010 var förbrukningen uppe strax över 20 MWh istället. Vi hade en kille här som kunde installera en Daikin Ururu Sarara, som jag skrev om tidigare, men vi har inte kommit till skott än. Efterlyser fortfarande input på pumpen om du skulle ha någon!

Vattenförbrukningen gick dock ner en aning av oklar anledning. Kanske att det behövdes mindre bevattning som i somras... Den rörliga delen av vattenkostnaden är ju dock marginell, det är dom fasta avgifterna som är den stora delen. Summa sumarum betyder det att kostnaden var ungefär den samma för vatten och sophämtning.

Vad gäller bolånet så kan väl ingen ha undgått att märka att räntorna stiger nu, vilket naturligtvis även gäller vår räntekostnad. Räntekostnaden under 2010 har dock varit relativt låg ändå jämfört med alla år utom 2009. Det här året kommer nog bli mer normalt i slutänden, vilket alltså innebär ytterligare högre räntekostnad jämfört med 2010. Speciellt nu när inflationen i Europa börjar ta fart...

Vad gäller amorterandet så har vi fortsatt föra över 5 000 kronor per månad till amorteringskontot. I och med DuoFlex, som ger samma inlåningsränta som utlåningsränta, så för vi över pengarna till ett särskilt konto istället för en regelrätt amortering och kan på så vis låna tillbaka pengarna vi amorterat på ett enkelt sätt vid behov. Ett sånt tillfälle var när vi köpte ny bil. Den stora delen av pengarna hade vi sparat ihop men vi lånade även en liten del från oss själva. Efter vi lånat av oss själva brukar jag också "amortera" 10 000 kronor per månad tills vi är ikapp igen. Det är vi snart.

Vad gäller 2011 så är det nog dags att ta tag i något av de större projekten på huset. På listan sen tidigare finns framförallt kök och badrum, men vi har även kommit att fundera på om det börjar bli dags att göra om dräneringen. Hur vet man om det behövs? Huset har inte dränerats om sen det byggdes, men vi har inte heller haft något uppenbart problem med fukt. Vid större störtskurar kan det ta ett tag för vattnet att sjunka undan på baksidan, men annars har vi inte märkt något speciellt. Sen har vi ju det där med luft-luftvärmepumpen också, samt eventuellt någon mer radonåtgärd, fast dom kan nog klassas som mindre projekt. Som dom säger: Det finns alltid något att göra med ett hus!

2010 i hårda tal

Jag följer upp min ekonomi i tre ben. Räntebärande, Aktier och Reala tillgångar.

• Räntebärande är alla pengar jag har på mina olika bankkonton samt i räntefonder. Här ska även alla lån utöver bolån, d.v.s. sådana lån som jag avråder från, dras av. Även eventuellt billån! Möjligen kan du avstå att ta med ditt studielån och istället se det som en löpande kostnad...
• Aktier är alla pengar jag har i aktier och i aktiefonder.
• Reala tillgångar är köpeskillingen på mitt hus minus kvarvarande bolån. Det skulle egentligen vara mer korrekt att lägga bolånet som räntebärande skuld, men då får benen så knäppa proportioner så jag har valt att göra så här istället.

När jag nu stämt av benen vid slutet av 2010 frestades jag att jämföra dom med ingångsvärdet. Resultatet blev ganska tråkigt...

• Räntebärande: -3,6 %
• Aktier: +2,9 %
• Reala tillgångar: +11,7 %

Totalt sett har ekonomin ökat med 7 %. Anledningen till att det inte ser bättre ut är att det står en ny bil i garaget, något som jag valt att inte ta upp som någon tillgång då den är dömd att bli mer eller mindre värdelös genom åren ändå... En annan anledning är att jag varit föräldraledig tre månader under året, vilket så klart sänkt intäkterna en del. Med tanke på det får man kanske vara glad att trots allt stå på plus!

Vad gäller aktiebenets klena utveckling beror mycket på att jag är en nettosäljare under året. Av värdet på årets transaktioner är 55 % sälj och 45 % köp. Det tillsammans med smällen i HQ gör att aktiebenet utvecklats klart sämre än man kunnat hoppas. Försäljningarna har gjorts dels för att kvitta förlusten efter HQ-smällen, dels för att minska exponeringen mot aktiemarknaden, dels för att ha råd med bilen. Som synes är jag dock något mer exponerad mot aktiemarknaden nu än vid årets ingång, eftersom aktiebenet trots allt har växt, men utan försäljningarna hade exponeringen varit betydligt högre. Procentuellt är dessutom exponeringen mindre nu än vid årets ingång eftersom reala tillgångar växt mer än aktierna.

Återkommer med mer detaljer i min årskrönika, se det här som en aptitretare. ;)

Med huvudet i det blå

Läste en artikel på DN baserat på en undersökning som Länsförsäkringar har låtit göra. Artikeln handlar om att bolånekunder har dålig koll. Bland siffrorna som DN lyfter fram ur rapporten reagerar jag på att 24 % inte vet hur stora lån dom har. Det är dock oklart hur frågan ställts. Måste man veta exakt? Det kan ju vara svårt att ha en exakt siffra i huvudet om du har månadsvis amortering. Oklart alltså hur alarmerande det faktiskt är!

En sak som jag verkligen gick igång på var istället att en privatekonom på Länsförsäkringar uppgavs säga att man blir mer sårbar för arbetslöshet och sjukskrivningar om man har rörlig ränta. Ett i högsta grad felaktigt påstående! Det är snarare så att du vid arbetslöshet på grund av lågkonjunktur oftast klarar dig bättre med rörliga räntor då en lågkonjunktur brukar få Riksbanken att sänka räntorna. Sitter du med bundna räntor betalar du lika mycket som du gjorde när allt var bra! Kollar man dock i Länsförsäkringars eget pressrum säger hon dock att man blir mer sårbar när räntorna går upp. Ett i högsta grad korrekt påstående!

Kollar man vidare hos Länsförsäkringar själva finner man också ett par intressanta siffror till. En väldigt intressant var att 45 % ser sin amortering som ett sparande och 41 % ser det som en boendekostnad. Övriga 14 % amorterar inte alls. Man hade kunnat hoppas att det primärt vad folk med låg belåningsgrad som inte amorterade, men så tycks inte vara fallet. Istället är det de yngsta och de ensamstående som är överrepresenterade. Det är också betydligt vanligare bland bostadsrättsägare.

Hela DN-artikeln finns här: Så dålig koll har bolånekunder
Hela rapporten finns här: Rörlig ränta vanligast bland dem med störst bolån

Bra och dåligt med radon

Nu har jag äntligen, även på papper, fått ROT-avdraget för Radonåtgärder beviljat av den kära Skattemyndigheten och i samband med det fick jag även kvarskatten nedskriven med dessa 10 940 kronor! Efter återbetalning av delar av Radonbidraget till Länsstyrelsen, eller rättare sagt Boverket som det visade sig att man skulle betala pengarna till, betyder det en förtjänst på 7 800 kronor! (fullständig beräkning här)

Pengarna kommer väl till pass nu när killen från Radonfirman ska komma hit imorgon igen för att föreslå kompletterande åtgärder... Medelvärdet kom bara ner till 300 bq/m3 med dom första åtgärderna och gränsvärdet ligger på 200. Vi behöver därför göra något mer.

Förmodligen blir det någon värmeväxlarlösning (FTX). Jag har också hört att det finns en del luft/luftvärmepumpar som har friskluftsintag, vilket kan vara en annan lösning. T.ex. Daikin Ururu Sarara. Någon som har erfarenhet av den eller någon annan pump med friskluft?

ROT-prognosen är god

Årets första inlägg handlade om hur jag konstaterade att det går att utnyttja ROT-avdrag för radonåtgärder, förutsatt att man inte ansöker om Radonbidrag för arbetskostnaden. Det handlade också om hur vi, under nya ROT:s barndom, ansökt om Radonbidrag för hela kostnaden eftersom handläggarna på Länsstyrelsen hade sagt att det sannolikt inte skulle gå och kombinera med ROT. Mina kalkyler visade på att vi genom att kombinera ROT och Radonbidraget skulle kunna tjäna 7 800 kronor och sen dess verkar jag inte ha skrivit så mycket mer om det på bloggen.

Efter att länge och väl ha sökt vår handläggare på Länsstyrelsen fick vi till slut reda på att vårt Radonbidrag skulle kunna omprövas att bara gälla materialkostnaden om vi ville söka ROT-avdrag för arbetskostnaden. Det ville vi så klart och skickade därför in en ansökan om omprövning, som skulle innebära att en del av bidraget behövde betalas tillbaka, och dagarna efter skickade vi in en ROT-ansökan för arbetskostnaden. Ganska snart fick vi besked från Länsstyrelsen att det bara var att sätta in det belopp som vi räknat ut på ett givet konto så skulle omprövningen göras. Vi ville dock inte sätta in pengarna innan vi fått besked om ifall ROT-avdraget blev beviljat eftersom vi inte gärna ville ompröva beslutet i det fall att vi av någon anledning inte fick det. Då skulle det ju bli en förlustaffär...

Sen dess har vi väntat. Och väntat. Ringt tre-fyra gånger för att få reda på vad som händer utan att kunna få mer information än att ansökan fanns registrerad och att inget beslut hade fattats än... tills idag! Idag när jag ringde så kunde skatterådgivaren se på sin skärm att avdraget blev beviljat i början av augusti - och att detta borde ha kommunicerats till mig. En anledning till att det inte blivit det kunde vara att jag fick min slutskatt där emellan vilken pekade på en rejäl kvarskatt, och att den nu skulle omprövas runt månadsskiftet september/oktober. Möjligen, trodde han, kunde det bero på det. Men han skulle hur som helst säga till att ett besked skulle skickas ut till mig.

Så, än så länge inget på papper, men prognosen ser för tillfället god ut! Hoppas på att få något papper på det hela inom någon vecka så blir det väl att betala Länsstyrlsen sen och på så vis få Radonbidraget omprövat - och i och med det, 7 800 kronor rikare!

Bolånetaket kommer...

Den 1 oktober införs bolånetaket, som jag skrivit om tidigare här på bloggen. Precis som jag kom fram till då skriver idag DN om att det primärt är dom unga och andra förstagångsköpare som drabbas. Det är dock en stor majoritet av DN:s läsare som anser att det är rätt att införa taket enligt en undersökning dom har på sin webb idag.

Ikväll har jag ägnat en del tid till att uppdatera dom aktuella sidorna på Kapitalnet med dom nya reglerna. Ta gärna en titt och kommentera.

> Bokalkyl

> Pruta på räntan

Update

Då det varit lite tyst från min sida ett tag så tänkte jag passa på att skriva några rader om vad som händer.

Dels har jag varit ute i skärgården en sväng med familjen och en vän-familj. Vi var på en ö som kallas Siaröfortet och bodde på vandrarhem i två nätter. Ön heter egentligen Kyrkogårdsön men halva ön tas upp av fortet. Det var fritt fram att leka på utsidan av fortet, men ville man gå in kostade det en liten slant. I övrigt så var det ruggigt kallt i vattnet men annars var det väldigt trevligt!

Dels har vi jobbat hemma med huset. Vi har byggt ett trädäck på framsidan som måttar in på 4,8x3,7 meter. Skönt att ha! Har nyss suttit på det och stretchat efter en joggingtur, klart trevligare än att sitta på gräset, gruset eller inomhus. Vi har även gjort om grabbarnas rum med nymålade väggar och tak samt lagt in en heltäckningsmatta med bilmattemotiv. Stora killen, 4 år, fick välja färger själv och när vi väl visat honom bilmattan fanns det ingen återvändo på den fronten. Allt som allt så blev det väldigt bra i alla fall!

Jag har också fått för mig att jag vill ha en BMX och har surfat mycket på Blocket dom senaste kvällarna. Igår hittade jag dock en väldigt trevlig ny cykel till ett trevligt pris som jag efter en nattsömn beställde imorse. Det blev en KHE Militant AM, en instegshoj för flatland-körning. För er som inte känner till Flatland BMX, vilket jag antar är dom flesta, kan ni se lite smakprov på videon här:

Unga utlåsta från bomarknaden

FI beslutade idag att införa det föreslagna bolånetaket som gör att du inte ska få belåna bostaden till mer än 85 %. Förslaget har varit ute på remiss under några månader och fått ömsom vin, ömsom vatten. Riksgälden har varit emot det medan Riksbanken har varit för det, som exempel. Riksgälden är inne på samma spår som Stockman varit tidigare, att det är skuldsättningsgraden och inte belåningsgraden som är det viktiga. Man ska få låna i relation till vad som är rimligt för den ekonomi man har, inte i relation till det man köper. Varför skulle jag få låna mer pengar om jag köper en Ferrari än en Fiat, som Stockman frågar sig. Jag är helt klart på deras sida.

Jag har dock tidigare hyllat SEB och Swedbank när dom sänkte gränsen för bottenlån samt krävde rejälta amorteringar på topplånen - men det här är inte riktigt samma sak. Att inte alls få låna till dom sista 10 procenten av bostaden, annat än med blanco-lån, hade gjort att jag fortfarande satt i en lägenhet i Vällingby med familjen. Jag är hittills bara uppe i en betalning av 13,5 % av husets inköpspris - trots att vi har bott här över 3,5 år och amorterat ganska mycket per månad.

När vi köpte huset fanns det nästan inga pantbrev uttagna alls, då vi köpte av dom som byggde huset dryga 30 år tidigare. Pantbrev och lagfartskostnad slutade därför i vårt fall på runt 100 000 kronor, vilket hamnade i någon statlig ficka utan namn istället för som insats till huset. Utöver det hade vi fullt upp med att få fram 5 % av köpeskillingen för att kunna ta lånet när Handelsbanken hade en utlåningsgräns på 95 % - 85 % i bottenlån och 10 % i topplån. På topplånet satte vi en amortering på 5 ooo kronor per månad för att bli av med det så så snart som möjligt, och vi amorterade även en del extra på det för att öka farten ytterligare. Bäst fart blev det dock när vi gjorde en omvärdering av huset - som hade stigit 300 000 - och därigenom kunde skriva in det i bottenlånet.

Även efter att det hamnade i bottenlånet så har vi amorterat 5 000 kronor per månad. Hittills har vi dock, som sagt, fortfarande inte betalat mer än 13,5 % av köpeskillingen. Hur ska det gå för unga som vill in på marknaden efter den 1 oktober, när det nya förslaget börjar gälla? Vi är ändå två vuxna med relativt bra löner och vi lyckas inte bättre än så här. Jag ser en risk att priserna på bostäder kommer falla markant då ingen kommer lyckas skrapa ihop till kontantinsatsen om dom inte har ägt boende tidigare eller har väldigt rika föräldrar. Den förstnämnda gruppen kommer dessutom falla bort i och med att bostadspriserna sjunker vilket sätter dom i en skuldfälla istället. Risken finns att vi är i den gruppen...

Update:
Efter läsning av Cornucopias inlägg, samt kommentarerna till det, så verkar det som om dom ny reglerna är ganska luddigt skrivna. Formuleringar som "bör" och "råd" gör att bankerna i princip inte måste göra något. Det står visst också att bankerna kan "vidta alternativa åtgärder" som prisfallsförsäkringar och amorteringskrav. I och med det kanske det inte är så illa ändå... I grund och botten så är ju lägre skuldsättning en bra sak.

Det har börjat...

Idag rapporterade Riksbanken den första räntehöjningen sen den starkt kritiserade höjningen i slutet av 2008. Nu, liksom då, rådde oenighet om räntehöjningen. Personligen är jag dock inte lika kritisk nu som jag var då. 0,25 %, som den var tidigare, är en synnerligen låg ränta, och i dagsläget är det inte så synnerligen dåligt läge att den är motiverad. 0,50 %, som den beslutades bli från den 7 juli, är också en synnerligen låg ränta, och det kommer säkerligen komma fler räntehöjningar succesivt under hösten och vidare om inte läget i ekonomin förvärras markant.

En intressant artikel i E24 igår påstår att detaljhandeln historiskt, tvärt emot vad man skulle kunna gissa, har gynnats i tider av räntehöjningar. Det är Enskilda Securites som i en färsk analys ska ha påvisat detta. Jag kan köpa det, det är väl egentligen inte så konstigt att man handlar mer när det går mot ljusare tider... Att vi får betala lite mer i räntor gör kanske inte så mycket när vi börjar tömma kriskassan.

Det skulle kunna tala för att det är köpläge i detaljhandelsbolag, så som MQ som jag sneglat på en del på sistone. När jag tittade på prospektet igen så noterade jag än en gång att MQ:s omsättning sjunkit dom senaste två åren jämfört med för tre år sen. Det skulle kunna passa bra med Enskildas analys, eftersom det varit räntesänkningar dom senaste två åren. Hade dock varit trevligt om dom hade tagit med längre historik än tre år i prospektet...

Sommarlovet flyter på

Det sommarlov som jag aviserade den 10 maj flyter på. Jag har kommit in i ekonomin igen och fått skaplig fart på bloggen. En omplacering i PPM och en aktieaffär har det blivit hittills. Det är framför allt så här runt lunch som jag får en timme eller två framför datorn, då grabben sover. Vi har precis tagit bort sidan på hans spjälsäng vilket gör att han kan gå upp själv - vilket gör att jag inte riktigt törs gå ut i det fina vädret medan han sover.

När han är vaken är vi dock ute desto mer. Det går ju inte direkt att klaga på vädret för dom här första veckorna av ledigheten. Det är också fantastiskt att bo i hus nu. Bara på med skorna och solhatten och sen öppna dörrn - så är vi ute. Annat var det när vi bodde i lägenhet då skötväskan skulle packas med blöjor, vatten och extrakläder m.m. så fort man ville ut och leka en stund. Idag på förmiddagen har vi sparkat lite boll, klippt halva gräsmattan, vattnat lite blommor och kört med tramptraktorn (jag drar och han sitter stilla än så länge).

En intressant iaktagelse är alla bra priser på glass jag hittat på sistone. Förra helgen var vi på Citygross och hittade fyrpack med Lakritspuck för 10 kronor styck. Igår var jag på Konsum här i byn och hittade två paket á 8 stycken Blixten-glassar (isglassar med två pinnar och Blixten McQueen på pappret) för 49 kronor. Nu börjar frysen bli full av alla pinnglassar jag fyndar! Varför dessa reor när sommarn äntligen är här? Säljläge i glasstillverkare?

Mina senaste rön om bopriser

Idag är det dags att skriva en liten kommentar på bolån och bopriser, något som bloggen ofta gjorde tidigare men sällan gör nu för tiden. När vi nyss hade köpt huset, för 3,5 år sen, följde jag marknaden väldigt noga. Jag kollade på objekt i närområdet på Hemnet och jag nagelfor(?) Mäklarstatistiken från olika håll. När jag var på Öppna förskolan med sonen idag satt jag och snackade med en kille som köpte hus här i krokarna för ett år sen, och han var fortfarande kvar i det där. Själv slutade jag för ett par år sen. Det spelade som ingen roll kom jag fram till. Vi tänkte bo kvar här i många år, så det enda som egentligen spelar roll är väl räntekostnaden och amorteringstakten - inget av det har speciellt mycket att göra med huspriset.

En sak jag tänkt på är dock att antalet objekt som är ute, åtminstone här ute hos oss, verkar vara betydligt lägre än när vi själva köpte. Då var det ett gäng mäklarskyltar i varje korsning, nu är det kanske fem stycken i hela byn. Han jag pratade med hade också observerat att mäklarna tycks ha någon form av övertro på marknaden. Det var flera hus han sett som hade gått ut högt för att någon månad senare sänka utgångspriset. Enligt mäklarstatistiken som kom här om dagen har dock priset för villor i kommunen ökat med 6 % de senaste tre månaderna. Lite kluvet helt enkelt... vilket även DN är inne på. Men som sagt. Varför bry sig när man tänkt bo kvar?

En anledning att bry sig är iofs om man tänkte öka lånen för att renovera. Det är dock inget jag behöver bry mig om eftersom jag kör produkten DuoFlex som jag skrivit om flera gånger tidigare. Det är provinsbankerna i Danske Bank-koncernen (jag är kund hos Östgöta Enskilda) som har ett koncept där man får samma ränta på sparkontot som du har på ditt rörliga bolån. Det har gjort att jag istället för att amortera för över samma belopp som jag tidigare amorterade till ett separat sparkonto för huset, vilket alltså i praktiken blir som att amortera - skillnaden är att om jag vill använda pengarna till en renovering kan ta pengarna tillbaka utan att gå och be om utökat lån. När vi bytte tak i höstas tog vi t.ex. halva kostnaden därifrån.

Vad gäller räntor så har det varit stiltje rätt länge. Senaste ändringen i vår rörliga (30-dagars) boränta var i september förra året. Nu börjar dock fler och fler tro att räntehöjningen från Riksbanken står för dörren. Osäkert dock vad senaste tidens oro kring euron gjort för situationen. Jag tror nästan att Riksbanken väljer att vänta ett möte till innan dom vågar sig på en höjning för att se hur situationen utvecklas. Räntan är dock exceptionellt låg, och skulle väl kunna höjas en bit. Risken är bara att en höjning kan tolkas av marknaden som att det kommer gå snabbt uppåt från den dag då den första höjningen kommer, vilket många siat om, och att det i sin tur skulle få större konsekvenser än räntehöjningen i sig.

Höjda räntor kommer dessutom höja KPI vilket enligt lag är det mätinstrument som Riksbankens inflationsmål styrs av. Att höja räntan ger alltså högre inflation, vilket ger ytterligare skäl att höja räntan, vilket ger ännu mer inflation, vilket ger... Galet, men sant. Riksbanken brukar dock vara åtmistone lite pragmatiska och snegla på KPIX, ett utökat index som undantar den effekten.

Mäklarstatisik (Kapitalnet)

Första dagen på sommarlovet

Idag är jag hemma för första dagen av totalt cirka 100. Den här veckan har jag semester, sen ska det bli föräldraledigt uppblandat med lite mer semester fram till andra halvan av augusti. I fredags blev jag kvar sent på jobbet för att få klart det sista, men jag är lite stand by den här veckan om det skulle dyka upp något - därav semester istället för föräldraledighet.

Ledigheten börjar med en härlig börsdag, men en tämligen trist dag sett till vädret. Jag var ute och fixade lite i trädgåden efter frukost men det var fleecetröja och mössa som gällde - inte vad jag hade hoppats på i förhand.

Det höll dessutom på att bli en rejäl olycka medan jag var ute. Någon skolklass var och lekte i skogen ovanför vårt hus och dom vuxna verkade inte ha någon riktig ordning på eleverna. Jag såg fyra tjejer stå nära en ganska brant kant och en av dom skulle imponera genom att gå nära - och höll på att ramla ner. Tjejerna började skrika och tjoa, och dom andra som försökte rädda tjejen höll på att åka med ner dom också. Jag satte fart ditåt, till skillnad från dom anställda som skulle hålla ordning, men tjejerna redde som tur var upp situationen innan jag hann dit. Jag travade istället vidare upp i skogen och letade reda på första bästa vuxen. Det var en ung kille som jag fick tag på och berättade att fyra tjejer stod borta vid ett stup och utmanade varandra att dö. "Jaha, då får vi kolla på det då" sa han och strosade så sakteliga åt det hållet.

Efter det gjorde jag klart det jag höll på med i trädgården och gick in. Inga jobbmail än, och telefonen håller sig tyst. Därför dags för ett blogginlägg.

Senaste månaden har dom varit ganska sällsynta, men nu ska det bli bättring! Tre dagar i veckan kommer jag bara ha lillkillen hemma, och eftersom han fortfarande sover middag bör det kunna bli en del inlägg tidig eftermiddag på tisdagar, onsdagar och torsdagar.

Jag har varit i princip lika overksam på börsen som på bloggen. Det mesta jag har gjort har jag även skrivit om här. En sak jag inte skrivit om är att jag plockade ut en del pengar från fonder under april då min månadavstämning visade att aktiebenet växt sig för starkt i förhållande till reella benet, enligt min strategi som jag skrivit om tidigare. Det kom ju dessutom ett gäng utdelningar som inte har återinvesterats på grund av det. Det enda som återinvesterats är utdelningen från Fortum som jag köpte några Orexo-aktier för utan någon djupare analys. Ingen vidare affär än så länge, minus nästan 12 % för tillfället, men i kronor mätt så är det struntsummor det handlar om eftersom köpet var så litet.

Vid avstämningen igår visade det sig dock att förhållandena mellan benen hade slagit över åt andra hållet så att det var läge för inköp. Börsuppgången idag har dock eliminerat det behovet och aktiebenet befinner sig åter inom det intervall som är godkänt. Är åter igen glad åt att jag inte ägnar mig åt stop-loss i min strategi - får hoppas att jag har anledning att fortsätta med den glädjen.

Värdebevakaren

Fick precis nys om en tjänst från Fastighetsbyrån som heter Värdebevakaren. Om du låter en av deras mäklare komma och göra en värdering av bostaden så kan du sen löpande - månadsvis, kvartalsvis eller årligen - få en uppdatering av värdet per epost eller sms. Det är helt kostnadsfritt, även värderingen, och det ska visst inte finnas några förpliktelser mer än att du tillåter Fastighetsbyrån, Swedbank och deras samarbetspartners att skicka dig information (läs reklam).

Låter intressant tycker jag. Någon som har provat?
> Värdebevakaren (Fastighetsbyrån)

Ett år till med samma elpris

Som jag berättade strax innan jul så håller vårt elavtal på att gå ut. För oss villaägare med direktverkande el som uppvärmning är ju elpriset en ganska viktig sak, speciellt när det är så löjligt kallt som det varit senaste månaden. Både DN och SvD rapporterar om hur kölden håller sitt grepp om Europa även om iskylan ska släppa Sverige tillfälligt nu.

Fram till den sista januari har vi det elpris vi tecknade när vi köpte huset för tre år sen men sen är det slut på det. Jag hade därför suttit och kollat på en sajt där man kan jämföra och byta elavtal och i mellandagarna skickade jag in ett byte till det som jag trodde mest på. En kampanj från Fortum som gav ett elpris på 44,77 under ett år framöver och inga fasta avgifter.

Jag har fortfarande inte fått någon bekräftelse från Fortum på att jag fått avtalet men jag ursäktar dom med att det varit väldigt få arbetsdagar hittills under året. Får jag inget under nästa vecka är det nog läge att ringa och fråga vad som händer. Vore ju förargligt om det blivit något fel... erbjudandet finns nämligen inte kvar längre. Nu är det billigaste ettåriga avtalet från Dalakraft där priset är 50,50 inklusive fasta avgifter och miljöpåslag. Jag kan annars teckna ett halvår med priset 46,30 från DinEl men det vore ju även det sämre.

Förutsatt att jag får det avtal som jag bytte till så tycker jag att sajten fungerade bra. Jag har också hört från grannar som använt den och varit nöjda, och dom har fått sina avtal bytta.

Här är en länk om du vill prova själv:
> Vilken är din Elskling?

Årskrönika 2009, del 1 - huset

Under vårt tredje år som husägare gjordes det till slut en hel del på huset. Tyvärr blev det mest saker som inte ger något synligt mervärde, men åtgärderna är ändå klart värdehöjande.

Vi började med att utföra den radonsanering som vi visste behövdes. Under 2008 gjorde vi en radonmätning och läsningen var inte alls munter när vi fick hem protokollet. Vi tog hit två olika firmor som offererade två ganska olika lösningar, vilka jag redogjorde för i förra årskrönikan, och efter lite funderingar valde vi den lösning som innebar en radonsug med en sugpunkt samt nio nya friskluftsventiler i huset. När vi väl bestämt oss tog det inte lång tid innan dom var här och gjorde jobbet, och det tog inte heller lång tid att göra jobbet. Vid en första mätning hade värdena minskat kraftigt men ändå inte hela vägen ner under gränsvärdet - men då gick inte systemet för fullt. Vi har därför vridit upp effekten nu och precis skickat in en ny mätning för analys. Hoppas få resultatet ganska snart. Än så länge har den kostat oss ungefär 30 000, men jag hoppas kunna få tillbaka nära 8 000 till med hjälp av ROT. Jag väntar på svar från Länsstyrelsen fortfarande.

Efter radonsaneringen hände något oförutsett i maj då varmvattenberedaren gick sönder. Utan varmvatten är ju livet ganska trist, så den ersattes omgående med en likadan fast ny. Tyvärr var vi lite ivriga att få det åtgärdat och tog första bästa firma som kunde göra jobbet. Med lite is i magen hade vi nog kunnat spara någon tusenlapp, men det var rätt skönt att få det gjort också. En tråkig utgift på omkring 25 000 blev slutresultatet, varav en liten del ska kunna ROT:as.

I september fick vi sen äntligen göra något som vi hade planerat att göra. Något vi haft i planerna sen innan vi köpte huset faktiskt. Vi bytte tak. Inte för att det var något direkt fel på det gamla taket egentligen, men det hade för många år på nacken. Vi valde därför att byta takbeläggningen innan det blev fel på den, istället för att vänta tills vi var tvungna. Byta tak var för övrigt en väldigt trevlig sak att göra i ROT-tider. Vår kostnad för att få jobbet gjort helt och hållet, inklusive material och bortforsling, blev lägre än vi budgeterat för om vi skulle göra det själva; 49 000 kronor. Mycket trevligt!

När vi kom så billigt undan med taket passade vi även på att köpa nya vitvaror till tvättstugan. Den gamla tvättmaskinen hade börjat föra ett himla liv och torktumlaren var över 15 år gammal. Utöver tvättmaskin och torktumlare köpte vi också en liten portabel luftavfuktare som vi är väldigt nöjda med. Vi har haft ett ganska fuktigt inneklimat tidigare och det var nog mycket beroende på tvättstugan. Ett litet minus är dock att vi köpte en som bara har på och av. Det hade varit trevligt att ha en som man kunde ställa in en önskad fuktighet på som sen fick stå och gå när den själv behagade. Nu får vi slå på den när det behövs och stänga av den när vi tycker det är torrt. Dom tre maskinerna landade på omkring 15 000 kronor.

Vi har även byggt en ny vedbod ihop med grannen under året som i det närmaste hann bli klar. Den gamla var något som förra ägarens son hade snickrat ihop och den var sned och vind och riktigt ful. Skönt att bli av med, och sannolikt även värdehöjande. Kvar att göra på den nya är en smyglist på ena gaveln och att limma dom sista två av de fem takpappslängorna. Listen känns inte så angelägen och vad gäller takpappen så blev det väldigt svårt att limma när temperaturen sjönk så drastiskt – och sen stannade där. Nu ligger det dessutom ett par decimeter snö på, så vi får göra det till våren helt enkelt. Vår förträffliga granne fixade med allt och gjorde också större delen av jobbet. Vi betalade halva materialkostnaden och lite extra för transporter och dylikt vilket jag har för mig landade på 7 000 kronor.

Sen vidare till det mindre materiella. Elförbrukningen hamnade runt 15 000 kWh, samma som förra året, vilket i runda slängar blir 20 000 kronor med vårt elpris inklusive nätbolaget. Under sommarn var förbrukningen lägre än tidigare år, mycket förmodligen beroende på den nya varmvattenberedaren. Under vintern har det dock varit tristare då den förbättrade ventilationen, som radonsaneringen medförde, gör att uppvärmningskostnaden blivit klart högre. Fast delvis beror det så klart också på rekordkylan vi dragits med senaste månaden…

Vattenförbrukningen har fortsatt upp en bit, vilket inte är så konstigt när vi blivit fler i familjen. I år slutade vi på 113 kbm, vilket är tio kubik mer än året innan. Ingen större kostnadsskillnad dock då kubikmeterpriset på vatten ligger på drygt 13 kronor. Det tillkommer dock fasta avgifter som gör att kostnaden för vattnet är omkring 3 000 per år. På samma räkning kommer också sophämtning på omkring 2 000 kronor per år.

Boräntorna har ju i sin tur varit låga under hela året vilket gjort att det gått riktigt skapligt att klara av allt ovanstående trots föräldraledigheten som vi haft för en person, lite delat vem av oss, under hela året. Bufferten har förvisso krympt avsevärt, men det beror på att vi hade sparat en hel del för att betala för radonsanering och taket. När vi gick in i 2009 var bufferten på ATH och nu är den tillbaka på en mer normal nivå. Förutom att vi har kunnat göra allt det jag nämnt ovan har vi också amorterat 45 000 under året. Detta alltså trots att vi bara har haft en arbetande i familjen och inte alls har levt särskilt sparsamt. Tack för det, finanskrisen!