2009-11-30

En till bank tar tydligt ansvar

För en knapp månad sen skrev jag om hur jag hoppades att bankerna skulle ta ansvar när det visat sig att skuldberget börjat blåsas upp igen. En vecka senare kunde jag följa upp inlägget med att konstatera att Finansinspektionen gått ut och sagt att dom kommer att tvinga dom till det.

Idag har jag glädjen att konstatera att SEB skärper kraven för bolånetagare. Nivån för bottenlån sänks från 85% till 80%, och amorteringstiden för topplån ska vara max 10 år - alltså slut på amorteringsfria topplån. Kunden ska dessutom kunna klara en ränta på 7 % på hela lånet. Hade gärna sett att amorteringstiden varit max fem år för topplånet, men det här är gott nog.

SEB följer alltså Swedbank som gjorde en likande satsning redan i september. I deras fall blev maxnivån för bottenlån 75%, slut på amorteringsfria topplån, och krav att klara femårsräntan plus tre procentenheter. Dom slutade dessutom ta emot kunder som inte bytte bank till dom helt och hållet.

Intressant är att det är dom två krisande bankerna som är först ut med nyheter som dessa. Förmodligen är det delvis för att dom är i störst behov av återvunnet förtroende. En annan tanke är att dom andra bankerna redan sen tidigare varit mer ansvarsfulla när dom lånat ut och inte behöver ändra några policys.

Hur som helst är det goda nyheter. Det är en ansats för att minska skuldberget och en nyckel till att stoppa dom räntedopade boprisökningarna. Genom att bankerna tar ansvar kan Riksbanken behålla räntan låg istället för att höja den för att hindra svenskarnas köpiver. Bra både för oss som redan har bolån och för dom som vill in på bomarknaden.

2009-11-29

Statoil tre månader

Det är nu tre månader sen jag plockade in Statoil, mitt senaste nya innehav. Jag hade bestämt mig för att utöka portföljen med ett bolag och scoutade fram ett gäng intressanta kandidater. Med listan på plats läste jag på, räknade lite och avvaktade närmsta rapport. Dom fyra sista på listan har jag tagit ut en graf på så här tre månader senare för att se hur det gått för dom.

Vid en första anblick ser det ut som om det i det här läget gått ungefär likvärdigt för dom. Hela bunten ligger mellan +5 och +10 procent. HiQ och Peab gick klart bättre inledningsvis för att sen tappa. Den svenska duon har dessutom båda kommit med rapporter som gjort marknaden besviken, Peab här i förra veckan vilket förklarar deras tråkiga slutkläm i jämförelsen nedan.



En sak som inte syns är dock valutaskillnaden. När jag köpte Statoil kostade en NOK ungefär 1,17 SEK och nu är siffran 1,24 SEK. Det innebär att Statoil gått upp ytterligare 6 % om man räknar i svenska kronor. Räknar man in det så tror jag att Statoil är den som gått bäst i högen. Tyvärr hittade jag ingen jämförelsetjänst som tar med valutakurser. Är det någon som känner till en så får ni jättegärna säga till.

2009-11-17

Pension nu på Kapitalnet!

Det har blivit lite tjatigt om pension här under de senaste veckorna då jag ägnat mycket av tankarna åt det då jag konstruerat pensionssidorna på Kapitalnet. Nu är jag i alla fall klar och ska sluta tjata om det. Ska nog inte tänka mer på pension på en månad åtminstone! ;-)

Sidorna hittar ni länkade i följande mening. Det är en övergripande sida kallad Pension och två undersidor där en handlar om Premiepension och den andra om Tjänstepension. Jag är jätteglad för alla tänkbara synpunkter på det som finns och även på vad som saknas. Kommentera på det här inlägget eller skicka ett mejl. Adressen finns till höger.

Tack på förhand!

Novembersjuka för SCA?

Som synes på diagrammet nedan så har SCA följt index ganska nära under hösten - fram till november. Där gick det grus i maskinen och aktien har legat och stampat... Är det för att det är psykologiskt svårt att bryta igenom 100-lappen och etablera sig på den sidan igen? Många som vill hämta hem vinst och är nöjda med en hundring? Det gjordes ju några försök under oktober, men dom blev som synes inte bestående... Vad tror du? Och när väl 100-nivån bryts, om den nu gör det, blir det rally då för att komma ikapp index igen?

2009-11-14

En bra sak med LF:s tjänstepension!

Jag har många gånger bedrövats över Länsförsäkringars avgifter för tjänstepensionen. Varje år dras närmare 1 % av det totala värdet på pensionsförsäkringen i kostnadsuttag för själva försäkringsdelen. Med dagens låga ränta är det väl nätt och jämt att jag går plus på den "säkra delen" av fondportföljen som är investerad i korträntefond.

Jag har en försäkring där pengarna sparas i fonder och där jag själv väljer fonderna. Fondernas förvaltningsavgifter ingår ju i fondens utveckling, så det är inte dit pengarna går. Och dom väljer som sagt inga fonder åt mig så dom kan inte gärna ta betalt för det heller. Jag har försökt få reda på var pengarna går men inte riktigt lyckats. Försäkringen är visst "mäklad", så LF själva ville inte berätta för mig. Jag ombeds istället kontakta dom som sålde försäkringen till min förra arbetsgivare. Inte direkt bra service... Men förmodligen är det väl familjeskydd eller något sånt som pengarna går till.

Idag märkte jag dock, som titeln säger, något som var bra med LF. På den trevliga sajten MinPension så kan du hämta in pensionsuppgifter från olika tjänstepensionsförvaltare. I listan finns en kolumn med rubriken "Svar väntas normalt inom" och här utmärker sig LF med att noteras på 5 minuter. Närmsta konkurensen kommer från sex bolag som noteras som "1 dag" medan övriga femton noteras på "1-5 dagar". Världsklass på det!

2009-11-11

Märklig censur

Mitt inlägg Bankerna tvingas ta ansvar från igår måste vara väldigt stötande på något sätt, för AdSense-reklamen vägrar att visas på sidan... Någon som kan begripa varför?

Om pension

Som jag nämnt tidigare så tänker jag mig att lägga till information om pension på Kapitalnet framöver. I fredags hade jag förmånen att sitta med i en workshop för att ta fram ett koncept till en av dom större tjänstepensionsförvaltarna vilket gav mig ytterligare lust att lägga till det samtidigt som jag fick serverat en rad frågor som behöver besvaras. Det visade sig att kunskapen om pension i allmänhet och tjänstepension i synnerhet generellt sett var väldigt låg i gruppen - något som jag tror är ganska representativt för dom flesta svenskar. Jag som teknisk representant i gruppen fick ägna mer tid åt att förklara grunderna i pensionssystemet än att bolla tekniska lösningar.

På tal om pension så vill jag också tipsa om Stockmans inlägg om PPM igår. Egentligen verkar det mest vara tjänstepensionssystemet som han vill reformera, och så långt är jag verkligen med honom på tåget. Om man ska blanda in PPM och IPS också, som Stockman är inne på, är jag inte riktigt lika säker på att jag håller med om. Det måste jag smälta en stund innan jag tar ställning till.

Det har också varit en hel del hallabaloo om ppm-rådgivning under senaste veckan, mycket i eftervattnet till ett inlägg på DN Debatt i fredags där branschen kallas för "kvalificerat bondfångeri" av Lars-Erik Forsgårdh och Bengt Rydén. Även det är definitivt en tråd att ta upp. Det ligger väldigt mycket i det dom säger. Priset för en sån här tjänst ligger tydligen på omkring 500 kronor årligen, som många svenskar gladeligen betalar och ofta får sämre avkastning än om dom legat kvar i soffliggarfonden, om dom följde någons gratis rådgivning på nätet eller bara investerade allt i någon totalförvaltningsfond typ HQ Total. Speciellt om man räknar med det extra "förvaltningsarvodet" dom betalar till sina rådgivare...

2009-11-10

Dina frågor - om pengar

Har precis sett programmet "Dina frågor - om pengar" (svt) för första gången. Bevare mig väl.

Där stod, så klart, tomten Hemberg från Avanza som ändå lyckades vara den som verkade vettigast. Han var väldigt på om billiga globalfonder, vilket är en bra sak. Han argumenterade emot dom globalfonder med förvaltningsavgift på 1,6% och sa att man kan få 75% rabatt på det och få en förvaltningsavgift på 0,4% (5:11). Lite tråkigt att han sätter någon form av golv där då det går att komma lägre än så, fast inte i Avanzas sortiment förstås. Poängen är dock bra. Sen var det en hel del tjat om tillväxtmarknader som det enda alternativet om du sparar på längre sikt. Jag kan aldrig tycka att det är en bra idé att lägga alla ägg i samma korg. Så även om jag självklart skulle råda till en viss investering i tillväxtmarknader så skulle jag även välja flera andra fonder och/eller aktier även om din sparhorisont är väldigt långt bort.

Där stod någon från Handelsbanken som mest ville sälja blandfonder, aktivt förvaltade aktiefonder och pensionssparande. Det vill säga de saker som bankerna tjänar mest pengar på. Lite kul när Hemberg frågade henne varför hon rekomenderade blandfonder och inte att helt enkelt spara hälften av pengarna på kontot och köpa aktiefonder för andra halvan (10:04). Hon började med att visst kunde man göra så, men att räntedelen i fonden kunde ju placera i bättre räntepapper men blev tyvärr avbruten. Hade varit kul om hon hade fått komma in på dom låga räntorna på sparkonton... Hade hon fått veckla vidare hade det självklara tillägget varit att stoppa andra halvan i en räntefond. En räntefond har oftast låg avgift, och en global indexfond lika så... Du kommer alltså undan betydligt billigare med att köpa två delar än med en blandfond. Då får du dessutom möjligheten att själv välja hur stor del du vill ha i respektive ben.

Och där stod två programledare med frågor som "vad är den största skillnaden med en kapitalförsäkring och en vanlig fond?" (14:00) och "men offensiv aktiefond, är det alltså en sverigefond du pratar om?" (11:04).

Behållningen av programmet var att det tydligen inte går att få tag på några helt oberoende privatrådgivare, åtminstone inte enligt dom två banktyperna i panelen, samt att det i någon konstruktion går att använda kapitalförsäkringar på ett bra sätt när man sparar till barn. Kul att dom inte räknar Acta och dylika rådgivare som oberoende. Dom påstår sig ju vara det även om jag tidigare argumenterat emot det. Med tanke på bristen så kanske jag ska låta det bli ny tagline för Kapitalnet - "Din oberoende privatrådgivare"? Angående kapitalförsäkringen så tecknar man den i eget namn med barnet som förmånstagare och kan då låta den förfalla när man vill att barnet ska få pengarna... får läsa på mer om det. Det är dock både för- och nackdelar med att jag äger den och inte vi båda vårdnadshavare tillsammans.

Du kan se hela programmet (del 5) och även tidigare avsnitt på SVT Play.

Bankerna tvingas ta ansvar

Finansinspektionen skriver idag på DN Debatt att dom ska gå ut och kontrollera "att bankerna tar hänsyn till både framtida ränteläge och risken för arbetslöshet i sin kreditgivning". Jag skrev så sent som i förra veckan om att jag hoppades på att bankerna tar ansvar och nu verkar det alltså som att FI helt sonika kommer att tvinga dom att göra det. Toppen!

Dom berättar också att det på längre sikt måste till något nytt "samhällskontrakt" mellan staten och bankerna för att begränsa statens och medborgarnas risk för bankerna då det är dessa parter som får gå in och stötta bankerna om dom riskerat för mycket. Två allvarliga bankkriser på mindre än 20 år säger FI är för mycket, och jag kan inte mer än hålla med.

Möjligen skulle man kunna argumentera för att det är bättre att låta bankerna gå omkull om dom riskerat för mycket, men med just banker så blir samhällskonsekvenserna väl stora om banken är av det lite större slaget. Att säga att det nya kontraktet är ett bra initiativ får väl vänta tills det blir känt vad det innehåller, men tanken är god.

Tyvärr innebär en reglering av det här slaget lätt att räntorna höjs eftersom banken får högre kostnader i samband med utlåning men jag hoppas att det blir begränsat. Allt beror så klart på hur kontraktet ser ut och jag hoppas att det utformas så att bankernas kostnader inte blir allt för höga. Jag betalar hellre för att rädda en bank var tjugonde år via skatten än att betala för att rädda dom varje månad på bolåneavin.

”Ny bankreglering gör rörliga bolån dyrare” (DN Debatt)

2009-11-09

Mer om aktieindexobligationer

Jag har byggt vidare lite på sidan om aktieindexobligationer som jag la till på Kapitalnet i början av förra veckan. Detta efter synpunkter på att den inte sa så mycket om vad det faktiskt var utan mest bara klankade ner på dom. Jag höll med och har utökat texten idag på förmiddagen.

Ta gärna en ny titt på den: Aktieindexobligationer (Kapitalnet)

2009-11-03

Bästa svenska skivorna?

När bloggen startade för snart tre år sen trodde jag att jag skulle skriva en del om musik. Så blev inte fallet och jag tog bort det från min tagline efter en månad. Men nu tänkte jag ändå klämma in ett litet inlägg om musik.

Jag stod för någon vecka sen, efter att ha slagit på en gammal skiva jag inte hört på länge, och funderade på vilka skivor som är så där fantastiskt bra - så där så man när man väl sätter på den tänker att det här måste vara en av världens bästa skivor. Jag började dra ut alla skivor som kandiderade en centimeter i hyllan för att sen kunna göra en lista att dela med mig av. Problemet var att jag slutade på drygt 40 skivor!

Idag noterade jag dock, ja dom har fått stå smått utdragna sen dess, att det var tre stycken av dom som var svenska. Här kommer därför tips på tre suveränt bra svenska skivor, i alfabetisk ordning:

The Cardigans - Gran Turismo. 5/5.
Kent - Vapen och ammunition. 5/5.
The Sounds - Living in America. 5/5.

Hoppas på bankerna

Enligt en artikel i DN idag så väljer hela 91% av låntagarna den kortaste boräntan. Siffran kommer från statliga SBAB och deras kortaste, precis som dom flesta andra aktörerna, är tre månaders bindningstid. Sannolikt är siffran ganska representativ även för resten.

Jag är lite kluven till nyheten. På många sätt är den fantastisk och precis vad jag önskar mig. Jag har alltid varit en förespråkare för att välja rörlig boränta för den som har marginaler, mer om det i min artikel Rörligt eller bundet? på Kapitalnet. Mest sannolikt tjänar du nämligen pengar på det i långa loppet samtidigt som det på visst vis säkrare då Riksbanken ofta sänker räntan i kristider - vilket sänker dina kostnader för lånet.

Varför då kluven? Jo, dagens låga räntenivå - framförallt på kortare löptider - är definitivt övergående. Om två år har räntan med största säkerhet hunnit dubblas redan och jag är rädd för att det finns många som inte räknat med det. Med dagens ränteläge hade jag förmodligen kunnat köpa mig ett slott om jag tar hela lånet rörligt, men hur skulle jag mäkta med att betala det om två år? Jag hoppas att bankerna tar ansvar här, lärda av senaste årets kris, och ser till att göra några räkneövningar med kunderna för att se att dom får ihop ekonomin även i det långa loppet.

Passande nog har DN också en artikel om hur du börjar buffertspara i sparskolan den här veckan. Även det något jag skrivit om på Kapitalnet, redan i artikeln Börja spara. Att ha en tillräckligt stor buffert är som jag påtalar där det allra viktigaste sparandet du kan ha. Först när du har det är det läge att börja spara i aktier eller fonder. Så du som inte har någon buffert än, sätt igång nu och Börja spara!

2009-11-02

Aktieindexobligationer

Ett tips på något att skriva om på Kapitalnet ramlade in idag, och jag tog tjuren vid hornen direkt. Jag blev kontaktad av en person som skrev så här:
Det här med obligationer/aktie-obligationer låter intressant. En kompis har tipsat mig om det, för att det skulle vara en trygg form att spara i. :-) (Hittar inget om det på Kapitalnet, men det kanske ligger under någon annan rubrik?)
Svaret blev det här: Aktieindexobligationer

Mycket inflytelserik?

Efter att ha blivit uppmärksammad på en ny tjänst som mäter bloggars inflytande av ett inlägg på bloggen Cornucopia var jag så klart tvungen att titta hur inflytelserik min blogg är enligt tjänsten. Det gjorde jag rätt i! Diversifierad påstås vara "mycket inflytelserik" med bara 2% av svenska bloggar framför sig i inflytandetoppen. Klart över min förväntan, och riktigt roligt! Sen kan jag förvisso ha svårt att tro att jag har speciellt mycket inflytande, men ändå roligt att den där sajten tror att jag har det. ;-)