2007-09-30

Spara till barn

Har funderat en del över sparande till barn idag. Så länge du bara har ett barn är det ganska bekymmersfritt, men har du flera är det viktigt att det blir jämlikt. Vi har bara ett barn än så länge och vi har hittills inte haft något sparande åt honom. Självklart sparar vi dom pengar han får i gåvor, men inget utöver det. Vi börjar dock fundera på att göra det nu, vilket födde mina tankar. Det är dock långt ifrån osannolikt att det blir ett barn till så småning om, så därför ville jag komma på en bra modell nu när vi tänkt börja spara åt honom.

Jag har tänkt ut två modeller. En väldigt statisk och en väldigt dynamisk.

Den första är att bestämma en andel av prisbasbeloppet som sparas månadsvis till respektive barn under en vis given period. Säg t.ex. 1% av prisbasbeloppet från födsel till 20-årsdagen. Att ha det som en andel av prisbasbeloppet istället för en statisk summa är så klart för att senare barn ska kompenseras för dom ökade kostnaderna i samhället. En hundralapp idag är ju ganska stor skillnad mot en hundralapp för 20 år sen. Nackdelen med modellen är att den är så statisk. Får man det sämre ett tag på grund av sjukdom eller annat så blir det direkt orättvist om man går in och sänker avsättningarna till barnen. Detsamma gäller om man får det bättre och skulle vilja ge barnen lite mer. Svängningarna på börsen kan ju också göra att vissa barn får mer och andra mindre. Annars är idéen väldigt enkel och rättfram. Se bara till att sätta av en tillräckligt låg peng för att ha råd att ge den till fler i förlängningen!

Min andra idé är att spara till barnen i en gemensam pott. När barnet sen ska köpa sig en lägenhet får man räkna av barnets del av potten genom förhållandet mellan dess ålder och summan av samtliga barns åldrar. Har vi en 20-åring och en 10-åring så får han alltså två tredjedelar (20/(20+10)) av summan vi sparat ihop till dess. Resten ligger kvar och väntar på 10-åringen, och senare tillskott i potten går även dom oavkortat till den yngre. Modellen har många fördelar, men det är just vid uttaget som det kan bli fel. Det enklaste är kanske att sätta ett tak på hur länge barnen får andelar i potten, t.ex. 20 år. Har alla barn passerat 20 innan någon tagit ut sin andel så blir det helt lika delar. Fördelarna annars är ju att man kan spara hur mycket man vill när man vill utan att det blir orättvist. Inte förrns någon har cashat in i alla fall... Efter det kanske det är bäst att sätta upp någon form av regelverk för det fortsatta sparandet. Eller så får den som plockar ut sina pengar finna sig i vad som än framtiden har att komma med.

Vad tror ni? Vilken modell tycker ni låter bäst? Ser ni några fel i mina resonemang?

2007-09-27

Bundet vs Rörligt

Ny statistik från SCB visar att fler väljer bundna bolån. Denna månad är 54,5% av dom nya lån som tecknats bundna till minst ett år. Majoriteten av dom på bindningstider som är fem år eller kortare. Synd att dom inte har delat upp det i grupper med bindningstider 1-3 år och 4-6 år istället... Det hade jag tyckt var intressantare.

Att välja bundet för att tjäna pengar är nämligen snudd på övermodigt. Det går, men det förutsätter att du vet bättre än dom som jobbar heltid med att veta. Eller har tur så klart.

Bunden ränta har dock sina bra tillfällen det också. Ett är ifall du vet att du går in i en fas där du kommer ha mindre svängrum. T.ex. om ni ska få tillökning, göra en större renovering eller ska ut på långresa. Då kan det vara skönt att veta precis vad man kommer ha för lånekostnader under några år. Ett annat är om du kan binda lånet över hela löptiden. Då kommer du ha full koll på vad lånet kommer kosta. En ganska attraktiv tanke, men med dom stora lånebelopp som är vanliga nu ganska orimligt.

Binder du under en kortare period än lånets löptid kommer du ju drabbas av en eventuellt skenande ränta ändå, när bindningstiden tar slut. Du hinner förvisso anpassa dig inför det, men det gör du oftast med rörlig också. Där anpassar du dig mer succesivt, dag för dag. I fallet att en bunden ränta löper ut och räntan plötsligt blir mycket högre över en natt tror jag det blir svårare, trots att du har mera tid att förbereda dig för det.

Bindningens nackdelar är som tidigare nämnt att det kostar lite extra. Det binder dig också från att amortera extra och från att byta bank.

Allt fler väljer bundna bolån (DN) (Ekonominyheterna)

2007-09-26

Alliansens nya fadäs

Under stormen som pågick tiden runt framläggandet av regeringens nya budget gjorde Sentio Research en ny opinionsmätning. Den visar på växande majoritet för vänsterblocket och att KD åter igen har ramlat under 4% spärren.

Inte så konstigt egentligen, eftersom regeringen än en gång misslyckats med att få fram det positiva medan media och opposition varit bra på att gräva fram förlorarna. Varken den nya fastighetsskatten eller det utökade jobbavdraget faller väljarna på läppen. När budgeten väl sjunkit in tror jag dock att den kommer ha stärkt Alliansens stöd.

Märkligt också att dom som är missnöjda med fastighetsskatten sviker KD. Dom tycker väl att KD vikt ner sig i frågan och protesterar, medan det egentligen borde bli fler väljare till KD för att uttrycka sympati med hur dom ville ha det.

Ny mätning: Oppositionens ledning växer (DN)

2007-09-24

Starta företag

Efter att ha forskat lite om beskattning av reklamintäkterna så överväger att starta en enskild firma som får driva den här bloggen samt Kapitalnet. Beskattningen blir den samma, men som firma behöver jag bara skatta på vinsten istället för allt intjänat. Skillnaden är alltså att jag kan dra av utgifter så som webbhotell och domäner från det jag tjänat och bara skatta för vinsten. Jag bör också kunna köpa tjänsterna exklusive moms.

Hur gör ni andra? Har ni några ord på vägen?

2007-09-23

Äpplen och päron

Varför har pressen så svårt att skilja på uppskov och ägandet? I Svenskan hittar jag idag den svarta rubriken Borättsägare riskerar förlora stort på budgeten. Läser du artikeln inser du snart att det inte har ett dugg att göra med att borätter blir dyrare, tvärt om blir det billigare. Sammantar man det med eventuella uppskov kan det dock bli dyrare, om uppskoven är stora.

Borde inte rubriken istället vara "Den med stora uppskov riskerar förlora stort på budgeten"? För det är ju det det handlar om. Fast, det har ju dom flesta redan kommit fram till. Om det däremot står som det gör lockas ju fler att läsa - dom kanske kommit på något nytt som drabbar mig? Men icke. Vilseledande rubriker är ganska lågt för en stor dagstidning, tycker jag...

Åter till sakfrågan. Uppskovskostnaden är strålande nyheter. Dels kommer bopriskarusellen sakta ner ordentligt när inte en stor grupp intressenter får låna pengar gratis längre. Kanske blir det rent av billigare på sina ställen. Dels blir det lättare för dom med små eller inga uppskov att köpa något i storstäderna. Till gruppen hör så klart förstagångsköpare, men även dom som kommer från andra delar av landet där karusellen inte spunnit igång med så stor kraft än.

2007-09-22

Kapitalnet-bloggen

Kapitalnet har nu försetts med sin egen blogg! Där kommer jag skriva om aktuella händelser inom privatekonomi. Sådant som inte är av något större värde en månad senare, men som är väldigt intressant just nu.

Jag tänkte också skriva om vad som händer på sajten.

Kapitalnet-bloggen (Kapitalnet)

2007-09-21

Intresseklubben antecknar

TT har visst låtit kartlägga landets lyxvillor generellt och minstrarnas bostäder i synnerhet. Dom kommer fram till att nästan alla lyxvillor ligger i Stockholmsområdet och att det är flera ministrar som "tjänar" på fastighetsskattereformen.

En lyxvilla är visst per definition ett hus mer taxeringsvärde överstigande fem mille. Jag undrar vad det är för pappskalle som kommit på den definitionen. Förmodligen är det Olle Lindström på TT som hittat på den själv. Vad som sägs mer än något i artikeln är väl att taxeringsvärden i Stockholmsområdet är löjligt uppdrivna?

Skulle vi ha exakt samma hus fast placerat någonstans i Norrlands inland skulle taxeringsvärdet skilja sig markant. Säkerligen under halva jämfört med i Stockholmstrakten - och en pytteliten bråkdel om det dessutom låg i Danderyd.

Sen var det också det där med "tjänar". Det är väl snarare så att dom förlorar mindre? Det är en utgift som krymper, inte en inkomst som höjs!

Så mycket tjänar ministrarna på höstbudgeten (DN)
Nya ministern störst skattevinnare (SvD)

Bopriserna lugnar ner sig

Dom nya reglerna om skatter runt bostäder anses dämpa prisstegringen. Både allas vår Stellan och Svensk Fastighetsförmedlings vd spår detta enligt en nypublicerad artikel i DI.

Jag tror också det. När "gratis pengarna" försvinner från budgivningarna lär dom inte bli lika häftiga. Det blir också lättare för oss utan stora uppskov att hävda oss i en budgivning när även dom andra måste betala ränta på pengarna.

Mäklarstatistik (Kapitalnet)
Dämpning av bopriserna att vänta (DI)

Uppdaterat 16:14:
DN publicerade precis en artikel efter att ha pratat med diverse mäklare under fredagen. Det har inte märkts av någon anstormning av säljare som vill hinna sälja före nyår. Ganska väntat eftersom förslaget blev som det blev. Två procentenheter högre reavinstskatt är knappast något man flyttar för. Inte heller lär många flytta för att hinna få med sig större uppskov, eftersom uppskoven kommer att beskattas. Enda vettiga anledningen till att skynda på är väl om du vill sälja för att köpa något mindre och göra dig av med gamla uppskov. Då kan du få två procentenheter lägre reavinstskatt på både uppskovet och nuvarande försäljning ifall du skyndar på lite.

Ingen lägenhetsboom (DN)

Hur hittas alla tomtar?

Igår skrev jag om tomtarna som TV4 hittat. Paret från Vingåker som var besvikna på den nya fastighetsskatten. Idag har DN hittat sig en tomtefamilj. Den här familjen tjänar massor på Alliansens politik men mannen i familjen ångrar nu att han röstade på dom. Han tycker nämligen inte om att dom som har jä-ä-ä-ttestora hus inte måste betala mer än vad han gör. Nu ska han byta sida. Han lägger visst gärna någon tusing i månaden på att Djurholmarna ska få betala ännu mer...

Var hittar pressen dom här figurerna? Får dom in samtal från folk som säger att "hej, vi är ett gäng tomtar som ni kan göra en menlös artikel om"? Eller ringer dom runt på måfå och frågar sig fram? Eller är det familjer som någon på redaktionen har någon form av relation till?

Vinnare på Borgs budget ångrar ändå valet av parti (DN)

2007-09-20

Mycket bra ledare

Barbro Hedvall, ledarskribent på DN, stoppar massor av ord i rätt ordning. Läs dom!

Barbro Hedvall: Pär Nuder gör mig besviken (DN)

Alliansens återkomst

Nu kommer borgarna tillbaka! Budgeten är i stort sätt bra - Eller bättre! Det tycker i alla fall två tredjedelar av Svenskan läsare. 6% är dessutom osäkra, så dom missnöjda är inte många. Nu är visserligen Svenskan en ganska blå tidning, med ganska blå läsare, men ändå. Vore intressant att se DN ställa samma fråga.

I nästa opinionsundersökning tror jag hur som helst att Allianspartierna kommer ha knappat in en hel del av oppositionens försprång.

"Orättvis, oansvarig och omodern" (DN)
"Brutal" ekonomisk politik (DN)
Anders Borg: Det går bra för Sverige (SvD)
Anders Borg: Jag är mycket stolt (SvD)

Uppdaterat 11:39
Det tror dock inte Henrik Brors, chef för DN:s politiska redaktion. Han tror tvärt om...

"De impopulära förslagen överskuggar" (DN)

Dagen efter

Igår blev en turbulent dag när plötsligt den slutgiltiga versionen av fastighetsskattereformen presenterades. Jag tycker den är enormt mycket bättre än det system vi har idag. Jag hade själv hellre sett en lägre avgift och en högre vinstskatt, men det blir bra så här också. Alla blir vinnare. Man kan inte få allt.

Enligt en undersökning på DN.se så är dock 60% missnöjda och bara 40% nöjda med det nya förslaget. Hade å andra sidan frågan gällt nuvarande system hade det nog varit närmare 100% missnöjda. Vore intressant också om frågan varit: Tycker du det här förslaget är bättre än det nuvarande systemet?

Såg ni förresten TV4 nyheterna igår? Dom hade letat reda på några stackars pensionärer i Vingåker, med taxeringsvärde på 575', som med det nya förslaget bara skulle tjäna 700 kronor på reformen... Stackarna! Hur skulle dom nu klara sig? Dom var väldigt besvikna. Bäst vi låter dom behålla gamla systemet och betala 700 kronor mer istället!

Såg ni också Mona Sahlin göra skillnad på sig själv och vanligt folk? Hon sa att "vi som har stora villor ska betala mer och vanligt folk mindre". Hon är verkligen speciell vår Mona...

Fastighetsavgift möttes av kritik (SvD)
Här är Borgs budget (Ekonominyheterna)

2007-09-19

Korten på bordet

Nu är korten utspelade. Lagt kort ligger. Så här kommer fastighetsreformen bli:
  • Fastighetsavgiften blir högst 6.000 kronor per år och begränsas till 0,75 procent av taxeringsvärdet.
  • Kapitalvinstskatten vid försäljningen av bostäder höjs från 20 till 22 procent.
  • Uppskovsrätten behålls, men begränsas till högst 1,6 miljoner kronor och uppskoven räntebeläggs med 0,5 procent av uppskovsbeloppet.
  • För flerbostadshus blir avgiften 1.200 per bostadslägenhet, högst 0,4 procent av taxeringsvärdet.
Pressträff om fastighetsskatten (DN)
Taket för husavgift blir (SvD)

Villagnällarna - del tre

Nu går Villaägarnas riksförbund i taket igen. Precis om alltid när något nytt presenteras om den nya versionen av fastighetsavgiften. Den här gången kunde dom inte ens hålla sig tills förslaget presenteras utan skriker direkt när pressen fått nys om det.

När nu regeringen tagit till sig Villaägarnas kritik om att reavinstskatten inte får höjas så mycket som tidigare föreslagits, och därför tvingats till att ha en högre avgift så är det ett "uppenbart löftesbrott". Villaägarnas eget förslag var, som jag skrivit om tidigare, att bostadsrättsägarna skulle betala kakan.

"Ett uppenbart löftesbrott" (DN)
Ytterligare ett steg bort från kd:s vallöfte (DN)
Taket för husavgift blir 6 000 (SvD)

Nya "fastighetsskatten" 6000 istället?

Det uppger iallafall Svenskan nu på morgonen. Inte mig emot egentligen, det är fortfarande bara 500 kronor per månad. Klart bättre än i dagsläget. Borde inte ställa allt för många bokalkyler ur spel om man bara har tagit till lite sömsmån.

Det betyder rimligen att reavinstskatten inte höjs mer än till max 25%. Eller så höjs den inte alls om dom går vidare med idéen att lägga ränta eller tvångsamortering på uppskoven. Imorrn lär vi få veta. Spännande!

Taket för husavgift blir 6 000 (SvD)
Fastighetsavgift kan bli 6000 (DN)

Uppdaterat 11:08
Glada nyheter! Beskedet låter inte vänta på sig till imorgon. Redan klockan 15 idag hålls en presskonferens om fastighetsskatten! Enligt DN ser förslaget ut så här:
  • Kommunal avgift på 6.000/år, men max 75% av din tidigare fastighetsskatt.
  • Reavinstskatten höjs från 20% till 22%.
  • Ränta om 2% ska betalas på uppskjuten skatt.
Ytterligare ett steg bort från kd:s vallöfte (DN)

2007-09-18

Nytt om webbreklam

När jag länkade till min Kapitalnet-sida om webbreklam tidigare idag upptäckte jag att den var i stort behov av tillsyn. Jag har därför skrivit om den rejält nu och två undersidor har tillkommit i processen. Bland det nya materialet tipsar jag gärna om en optimeringsguide för AdSense.

Jag skrev också ihop en sida om hur du får fler besökare till din sajt, med hjälp av länkportaler av olika slag.

Webbreklam
- Google AdSense
- Affiliate-nätverk
Fler besökare

Som alltid, kom gärna med synpunkter om ni har några.

Internet ska vara gratis

Jag har historiskt bara betalat för att surfa på en enda sajt. Det är Geocaching.com som varit den enda som hittills lyckats motivera mig att betala för innehållet. Dom erbjuder en rolig sysselsättning helt gratis, och vill man ta det till nästa nivå får man betala 30 dollar per år. Dom är också den enda leverantör av den data dom tillhandahåller och tjänsten kan alltså inte köpas av någon annan. Det finns förvisso olika sajter som erbjuder ungefär samma sak, men dom är och förblir kopior som aldrig kommer nå samma breda kundgrupp.

I övrigt har jag sökt mig vidare eller låtit det vara ifall webbläsaren plötsligt kräver pengar för att jag ska få se någonting. Internet ska vara gratis, det är hela poängen. Det finns ju dessutom möjligheten för den som vill ha betalt för sina tjänster att få det via reklam. Då betalar du bara om du nappar på reklamen, och du får då något annat än bara läsa sidan för pengarna. Nämligen det som reklamen var för. Den som gjort sidan får i sin tur pengar av den du handlar av för att ha hänvisat dig till att köpa det.

På Kapitalnet har jag skrivit en artikel om hur du enkelt kommer igång och tjänar pengar på din blogg eller hemsida. Läs gärna den om du är sugen på att testa.

Webbreklam (Kapitalnet)
"Nu är det reklamfinansiering som gäller" (DN)

Intyg hit och intyg dit

Från i sommar kan det krävas ett intyg för att få ut pengar om du är hemma med sjukt barn. Jag har egentligen inte så mycket emot det mer än att det blir massa onödiga papper som ska skickas runt. Är förslaget sponsrat av posten tro?

Borde inte det här gå att lösa automatiskt? Låt varje skola och förskola regelmässigt rapportera in till en central tjänst vilka barn som anmälts sjuka. Försäkringskassan kan sen köra ansökningarna om VAB mot det här registret, och om det inte matchar så får föräldern i uppgift att skaffa det här intyget. Så länge du anmäler att barnet sjukt och så länge inrapporteringen sköts korrekt så skulle allt funka jättesmidigt.

Sen måste jag också skriva att det är skrämmande att det här fusket ens finns. Okej om du fuskar med att säga att det är VAB när du själv är sjuk, och behåller barnet hemma. Det kan jag till viss mån förstå. Men att faktiskt lämna barnet på skola/förskola och ändå anmäla VAB - det förstår jag bara inte...

Intyg kan krävas för vab-dagar (DN) (SvD)

2007-09-17

Mitt energisparpaket

Alliansen firar idag ett år med att bryta ett av sina största vallöften. I debattprogrammen inför valet så vi ofta Reinfeldt försöka få vänsterblocket att lova att bensinskatten inte skulle höjas. Retoriskt så klart, med syfte att säga att eftersom dom inte lovar något annat kommer det ske - vi däremot skulle aldrig komma på tanken! Det gjorde dom...

En tanke jag gått runt med en längre tid är att förbjuda varmhyra, alltså hyreslägenheter där värmen ingår i hyran. Hur många som bor i hyresrätt skulle inte sänka temperaturen en grad eller två om dom fick betala för sin värme? Där finns det många kilowattimmar att spara utan att höja några skatter alls. Det borde dessutom bli billigare för dom flesta boende då dom indirekt betalar för väldigt mycket värme nu. Staten tjänar förvisso inget på det, men med miljön i fokus är det en stor vinst.

Bensinpriset höjs med 29 öre (DN)
Bensinskatten höjs med 29 öre (SvD)

2007-09-14

Omplacering PPM

Upptäckte till min glädje idag att den koldioxidneutrala fonden Banco Svensk Miljö kommit in i PPM-sortimentet. Jag bytte därför ut mina 35 % i HQ Strategifond, som inte alls stod emot nedgången på det sätt jag hoppats, mot 25 % i den och 5 % till i var av mina två småinnehav.

Portföljen ser efter omplaceringarna ut så här:

159509, HQ FUND - Total, 30 %
153890, Banco Svensk Miljö, 25 %
285825, HQ Tillväxtmarknadsfond, 25 %
553578, MLIIF New Energy Fund, 10 %
189258, Pictet Funds(LUX) - Water, 10 %

Här kan ni läsa om den förra uppdateringen av PPM-portföljen.

Bättre om lånevillkor

Jag har ikväll omarbetat artikeln Välja bank på Kapitalnet. Det innebar också att det blev en ny artikel som heter Pruta på räntan där jag ingående förklarar hur du får bästa möjliga villkor för ditt bolån, varken du ska skaffa ett nytt eller har ett gammalt. Kom gärna med synpunkter om ni skulle ha några.

2007-09-13

Omyndigförklaring av bankerna?

Det blir verklighet av dom statliga subprime-lån som jag skrev om för några månader sen. Staten går in som garant om bankerna säger nej. Är staten bättre på att avgöra hur kapabel en individ är att betala tillbaka ett lån än vad bankerna är?

Många kritiserar redan idag bankerna för att låna ut alltför lättvindigt. Det är dock inte något jag själv håller med om, åtminstone inte inom bolån. Privatlån och krediter verkar dom däremot dela ut till höger och vänster.

Så, är det här en bra idé? Tja, jag får nästan lov att sova på saken. Visst är det trevligt att dom som verkligen kommer klara av lånen får chansen att visa det. Och extra trevligt att dom inte behöver vända sig till någon långivare som tar flera procentenheter extra ränta. Men är det här statens uppgift? Vad händer om bankkalkylerna visade sig stämma och personerna får problem med sina lån?

Kreditgaranti för första bostadsköpet (DN)
"Lånegaranti kan ge högre huspriser" (DN)

Häng den som hängas bör

Hela förmiddagen har jag suttit och hållit mig från att skriva om Kalle-fallet, men nu går det inte längre. I korta drag handlar det om en kille med en ovanlig sjukdom som blivit nekad en extremt dyr medicin. Medicinen skulle kosta 10 miljoner per år, vilket kan jämföras med en intensivvårdsplats eller lönen för 10 läkare.

Upprörda röster höjs som fråga: Hur mycket ett människoliv är värt?

Stefan Engqvist, chefsläkare och ordförande för det etiska rådet på KS i Huddinge, säger det bra med sin motfråga: Hur mycket landstingsskatt vill du betala?

För visst är det väl så? Skulle vi alla betala 100% i landstingsskatt så skulle sjukvården bada i pengar och alla kunde få bästa tänkbara behandlingar utan väntetid, helt gratis. Men både du och jag vill ju ha lite pengar kvar efter skatten. Därför blir resurserna begränsade. Ska Karolinska då prioritera att ge medicin till en patient som i förlängningen kan bli sämre då, eller ha en intensivvårdsplats eller 10 läkare? Om pengarna nu inte räcker, ska 10 läkare sägas upp för att Kalle ska få sin medicin? Eller ska en intensivvårdsplats, där säkert många liv per år kan räddas, läggas ner istället?

Tänker vi nu ett steg längre... 10 miljoner per år för medicin? Jösses! Käkar han guld eller? Nej, han får en medicin som heter Elaprase och säljs av företaget Shire. Eftersom sjukdomen är så ovanlig måste dom få in alla sina utvecklingskostnader på väldigt begränsat antal doser. Vad jag hade velat se är att någon som är snuskigt rik och har någon relation till en Hunters-sjuk steg fram och donerade en ansenlig summa till Shire för att dom hittat en bot... och att Shire sen inte behövde råna alla med Hunters sjukdom. Tills det händer vore det kanske bättre om vi kunde få till en statlig subvention av Elaprase så inte landstingsbudgeten gick åt skogen på grund av enskilda patienter.

Patient med dödlig sjukdom "för dyr" (DN)
"Landstinget måste betala för vården" (DN)
Dyr sjukdom ett hinder till vård (SvD)

Uppdaterat:
Kalle får behålla sin medicin. Landstinget tar över kostnaderna tills ett övergripande beslut tas. Dom ska nu utreda frågan hur patienter med extremt dyra mediciner ska hanteras.

Landstinget tar över behandlingen (SvD)

Carnegie igen

Imorse kom information om att även dom nya insiderbrottsmisstankarna innefattar en anställd på Carnegie. Denne ska dock inte ha något samband med den tidigare skandalen. Igår meddelade dom förövrigt att ordföranden inte ställer upp för omval - trots att han i en intervju i samband med bolagsstämman i augusti sa att han tänkte fortsätta.

Det verkar vara mycket som inte står rätt till hos dom. Jag skulle inte ta i aktien med tång! Ska ni köpa något liknande så satsa istället på HQ, som sjunkit rejält senaste tiden och framstår som ganska attraktivt värderad igen.

Två misstänkta för grovt insiderbrott (DN)
Carnegieordförande mörkade sin avgång (DN)
Vd skakad av misstanken (DN)

2007-09-12

Moral finns

Läser idag på DN.se att Svensk Fastighetsförmedling anmäler två av sina egna mäklare för felaktigheter vid budgivning. Det tros vara första gången ett företag anmäler sina egna mäklare. Syftet ska vara att markera för branschen att felaktigheter i budgivning inte accepteras. Två kunder som blivit drabbade ska dessutom ersättas och utredning pågår om ytterligare åtta kunder.

Det gör mig glad, och jag är glad att vi köpte vårt hus genom Svensk Fastighetsförmedling. Hoppas att detta ger dom mycket goodwill och att boköpare premierar köp av dom. Då kanske flera mäklarfirmor lockas till att göra samma sak.

Mäklare lade fejkade bud (DN)

2007-09-11

Långa boräntorna börjar till slut sjunka

Nu börjar bolåneinstituten äntligen att följa efter marknadsräntorna neråt med räntorna på dom längre bindningstiderna. Det finns dock fortfarande mycket marginaler kvar. Från toppen den 6/7 då femåriga bostadsobligationer hade en ränta på 4,91% är dom nu nere i 4,61%, alltså 30 punkter lägre. Sänkningarna till kund har dock inte varit mycket mer än omkring 10 punkter hittills.

Skulle du av någon anledning vilja binda för tillfället är det alltså starkt rekomenderat att ringa banken och be om rabatt. Mer om det finns att läsa här.

Boräntegapet krymper (DN)

Uppdaterat 13:09:
Nya siffror visar på lägre inflation än väntat, vilket kan göra att Riksbanken höjer mindre framöver än vad dom tidigare räknat med.

Oväntat låg inflation i augusti (DN)

2007-09-10

Många blev lurade

Mäklaren på Bjurfors som pratade om att priserna på bostäder börjat sjunka lyckades tydligen lura en hel del. Boindikatorn från SEB som mäter folkets förväntningar på prisutveckling i bostadssektorn föll rejält den här månaden. Nu är den nere på +26, från +47 månaden innan. Så länge siffran är på plus är det dock fler som tror på prisökningar än som tror på sjunkande priser. Är siffran +100 tror alla tillfrågade på höjda priser, och är den -100 tror alla på lägre.

Fler tror att bopriserna sjunker (DN)

Ny mäklarstatistik publicerad

Mäklarstatistik.se publicerade idag sina siffror för augusti. Dom sjunkande priser som mäklarna pratade om för några veckor sen lyser med sin frånvaro. Istället är det ökande priser i hela landet och nytt rekord i Stockholms innerstad som visas. Dessutom pekar tendensen på fortsatta prisökningar.

Mera mäklarstatistik (Kapitalnet)
Fortsatt stigande bopriser (DN)
"Inga tecken på kommande prisfall" (DN)

2007-09-08

Att bo i Mälardalen - GDS

Få kan väl ha missat rapporten Att bo i Mälardalen som Swedbank publicerade i torsdags. Där jämförs ekonomin för en genomsnittlig tvåbarnsfamilj i 18 kommuner runt Stockholm. Jag tänkte först presentera rapporten i korta drag och sen Göra Det Själv.

Rapporten
Överlägset störst inverkan har huspriset. Från 5,1 mille på Lidingö till 1,05 mille i Kungsör. Ingen större överraskning att dom i slutänden kommer fram till att det är billigast i Kungsör.

Villan dom räknat med är deras Sverigevillan, en fiktiv villa som sen värderats av mäklare i dom olika kommunerna. Villan är på två plan, byggd 1980 och mäter 140 kvm. Tomten är på 500 kvm. Mer detaljer samt priser för alla Svergies kommuner hittar ni här.

Vidare tar dom genomsnittsinkomsten för sin genomsnittsfamilj i respektive kommun och räknar ut hur många årslöner som krävs för att ha råd att köpa en Sverigevilla där. Dom högre inkomsterna i dyra områden väger inte på långa vägar upp dom höga huspriserna. Trots att snittparet i Kungsör bara tjänar 40.290 per månad medan ett par i Täby tjänar 58.830, nära 50% mer, så måste Täby familjen punga ut mer över dubbelt så många årslöner för sitt hus.

Sen räknar dom ut inkomsten efter skatt i kommunerna och lägger till två barnbidrag för att få fram en disponibel inkomst. Nu är Täbyfamiljens siffror nere i 43.080 och Kungsörsparet har 31.390 kronor att disponera. Täbyfamiljen har här alltså 11.690 kronor, eller 37%, mer.

Från det börjar dom sen dra av det ena efter det andra. Först till rakning är boendekostnad.
För lån och finansiering har dom räknat som följer. Alla lån är bundna fem år.

15% handpenning
10% topplån, amorteringstakt 10 år, ränta 6,23 %
25% bottenlån, amorteringstakt 30 år, ränta 5,23%
50% bottenlån, amorteringsfritt, ränta 5,23%

Även ränteavdraget på 30% av räntekostnaden (21% för räntekostnad översigande 100.000 per person) har räknats med. Dom drar sen av driftkostnaden inklusive fastighetsskatt och försäkring, och vips så var Täbyborna fattigare. Då Kungsörborna bara betalar 8.440 kronor per månad för att finansiera sitt boende har hela inkomstskillnaden ätits upp. I Täby betalar dom nämligen 20.210 för samma sak - en skillnad på 11.770 kronor per månad.

Efter det fortsätter dom genom att dra av barnomsorg och övriga nödvändiga utgifter. En rolig detalj här är att Kungsör som inte har någon kollektivtrafik därmed belastas med 0 kronor per månad för det utan att få något tillägg i bilkostnaderna.

När dom dragit av det så har dom kommit fram till slutprodukten, kvar efter nödvändiga utgifter. Här har Kungsörborna kvar 8.500 och vinner därmed hela undersökningen. Täby klarar sig ändå hyffsat och tar sig in på fjärdeplats, tack vare undersökningens högsta inkomster. Dom har kvar 7510 kronor. Värst går det för stackars Lidingöborna som går back 190 kronor varje månad. Dom räknar också ut hur stor del av den disponibla inkomsten som blev kvar. Räknar man så går det inte lika bra för Täby som får nöja sig med en placering i mitten med sina 17%. Vinnare är fortfarande Kungsör med 27%.

Gör Det Själv
Det om det. Nu till det roliga. När man vet metoderna dom räknar med är det ju enkelt att räkna ut sina egna värden. Det är vad jag roat mig med idag på dagen. Vill du göra samma sak så klicka på länken längst ner för att få fram hela rapporten och följ den steg för steg.

För villapriset tog jag så klart vår egen köpesumma. För inkomsterna tog jag så klart våra egna. För oss tar det då 3,9 årslöner för att köpa vårt hus.

Vidare tog jag så klart vår inkomst efter skatt och la bara till ett barnbidrag då vi bara har ett barn. Jag räknade också med vårt låneupplägg, vår ränta och vår amorteringstakt. När det var dags för driftkostnader, försäkring och fastighetsskatt blev det så klart också egna siffor. När allt var räknat framgår det att vi lägger 36% av vår disponibla inkomst på boende, vilket står sig väldigt bra i jämförelse. Mycket ligger väl i att vi har rörlig ränta på 4,1% (efter gårdagens höjning) istället för dom 5,23% som undersökningen räknat med.

Resten av undersökningen är inte så givande. Jag använde i princip standardvärdena förutom att jag bara betalar för en dagisplats och slängde in vår egen bilförsäkringspremie. För kollektivtrafiken använde jag siffran 620 eftersom vi bor i Stockholms län.

Knyter jag sen ihop det hela så visar vi oss ha 30% av vår disponibla inkomst kvar efter nödvändiga utgifter och slår därmed även Kungsör. Vi har det alltså bättre än dom som har det bäst. Happy happy, joy joy!

Att bo i Mälardalen (Swedbank)
Betydligt billigare leva i Mälardalen än i Stockholm (DN)
I Kungsör lever du billigast (DN)

2007-09-07

Telia vinnare på PTS-beslut

Enligt beräkningar gjorda av Computer Sweden så tjänar Telia minst 50 miljoner per månad på den prissänkning på samtrafikavgifter som PTS tvingat fram. Tidigare har konkurrenterna kunnat ta ut betydligt högre samtrafikavgifter än Telia. Telias presschef vill inte precisera hur mycket dom tjänar på det, men medger att det "givetvis handlar om stora belopp".

Jag köpte Telia vid årsskiftet efter att ha valt dom till "allt". Jag har fast telefoni, mobil till både mig och frun, bredband och digital-tv från Telia. Detta innan jag hade något incitament till att ha just Telia. Eftersom det blev så tänkt jag att dom måste göra någonting rätt för tillfället och bestämde mig för att bli delägare.

Det sägs för övrigt att aktier med hög direktavkastning är goda köp när börsen sjunker. Telia är därför en klockren kandidat om du har funderingar på att köpa något för tillfället.

Guldregn över Teliasonera (CS)

Stulen identitet

I kommentarerna till ett inlägg om räntehöjningen idag droppade det in ett inlägg signerat av Diversifierad och undertecknat med en länk till denna blogg. Inget ovanligt i det, det händer flera gånger i veckan. Det ovanliga var att det inte var skrivet av mig! Klockan 9:58 när det skrevs satt jag i möte. När jag kom tillbaka till min plats och skulle kolla om någon hade kommenterat den kommentar som jag skrev innan mötet blev jag därför väldigt förbryllad då "jag" hade skrivit ett nytt inlägg.

Det är ganska ballt i alla fall! Att någon vill utge sig för att vara jag måste vara någon form av bra kritik. Sen måste jag ändå fråga mig syftet. Varför vill denne någon lura i folk att just jag tror på en räntehöjning till 8-9%? Vad har personen i fråga att vinna på det? Några teorier?

Uppdaterat 11:36
E24 har nu tagit bort den falska kommentaren.

Äntligen!

Äntligen kom beskedet om vad Riksbanken bestämde igår. Är det någon som förstår varför dom alltid ska vänta till dagen efter med att berätta? Som väntat så höjde dom i vilket fall styrräntan med 25 punkter, eller 0,25 procentenheter. Ett klokt beslut som i princip alla bedömare ställer sig bakom. Nu väntar vi med spänning på presskonferensen klockan 11 där dom berättar om sina resonemang kring beslutet.

Nu kommer alla tidningar att publicera tabeller som visar hur mycket dyrare lån av olika storlek blir. Oftast i halvmiljonsteg. Hur många av er har egentligen ett lån jämnt delbart med en halvmiljon? Varför inte lära ut hur du räknar ut sin egen exakta kostnadsökning? Jag känner ett kall... Häng med!

För att se hur mycket dyrare ditt lån blir, börja med att plocka fram en miniräknare. Har du inte en på skrivbordet så finns det med stor säkerhet en i datorn. Du som kör Windows kan enkelt få fram den genom att välja Kör på start-menyn och mata in calc.

När miniräknaren är framme matar du in det lånebelopp du har med rörlig ränta. Tryck sen på multiplikationsknappen (*) och mata därefter in 0,0025. Tryck sen på likhetstecknet (=). Nu visas en siffra som säger hur mycket dyrare räntan blir per år. Vill du istället veta per månad trycker du där efter på divisionsknappen (/) och matar sen in 12. Tryck på likhetstecknet (=) igen och du ser istället ökningen av din månadskostnad.

Vill du dessutom ta hänsyn till ränteavdraget multiplicerar du slutsumman med 0,7.

Reporäntan upp till 3,75 procent (DN)
"Höjningen väl motiverad" (DN)

2007-09-06

Dags för räntehöjning

Idag är det dags för höstens första penningpolitiska möte hos Riksbanken. Med tanke på att börsen lugnat sig ganska rejält sen värsta kreditoron tror jag inte det finns något som tyder på oförändrad ränta... istället är frågan om dom höjer med 25 eller 50 punkter. Med tanke på att kreditoron fortfarande finns ändå tror jag att dom kommer vara eniga om att "bara" höja med 25 punkter. Vilket det blir får vi inte veta det förrän imorgon när dom ger sitt räntebesked.

Det är dock nödvändigt att höja räntan nu. Inflationen börjar bli allt tydligare, framförallt i mataffären. Dessvärre är väl mataffären kanske det ställe där en räntehöjning hjälper minst.

Senare i höst, eller möjligen framåt jul, väntas ytterligare en räntehöjning från Riksbanken. Blir inte kreditoron mer märkbar under närmaste månaden är jag övertygad om att den kommer redan vid nästa möte i slutet av oktober, närmare bestämt den 29:e. Blir det inte då så är nästkommand möte den 18/12.

Redan idag kommer dock räntebesked från Europeiska Centralbanken (ECB) och Bank of England (BOE). Båda väntas lämna räntan oförändrad, men i ECB:s fall är det helt ristat i sten. Där kan det även bli en höjning med 25 punkter.

Nu höjs räntan – och mer blir det (DN)

2007-09-05

Ajaj, vi har inte råd!

Enligt Swedbanks boindex har vi inte råd med vårt hus. Surt... Måste vi sälja nu?

För att ha råd med ett hus i Stockholm måste visst hushållet ha en årsinkomst på drygt 924.000. Utan att avslöja för mycket kan jag säga att vi ligger en bra bit under det. Villan är samtidigt högt belånad eftersom den är nyköpt. Trots detta kan vi amortera 5.000 per månad och har ändå skapligt med pengar över till sparande och konsumtion.

Dags för Swedbank att se över sin formel kanske? Tills dom gjort det råder jag er att göra en egen bokalkyl istället och avgöra på egen hand vad ni har råd med.

Kolla här om du har råd med huset (DI)
Boende något mindre dyrt (DN)
Så mycket behöver du tjäna för att ha råd med villa (DN)
Storstadsborna har inte råd med villan (E24)

2007-09-04

Öresund minskar aktiebenet

Öresund publicerade just substansvärdet för den sista augusti. Förutom den kända ökningen i Avanza är dom största noterbara skillnaderna nettoförsäljningar av 158' Industrivärden och 625' Investor. Dom försäljningarna borde ha gett ungefär 120 miljoner. Likvida medel har samtidigt ökat med 170 miljoner, så det finns helt klart ytterligare försäljningar bland dom mindre innehaven.

Glatt att se Öresund agera defensivt när det stormar, men trist att se att dom tyvärr halkat efter jämförelseindex på grund av det. Nu är det iofs ytterst marginellt då Öresundsportföljen ökat 8,7% och index 8,8%, men det finns risk att marknaden höjer rabatten på Öresund när dom inte klår index.

Spola röken!

Enligt en ny studie är passiv rökning orsak till en tredjedel av all barnastma och ökar flickors risk för missfall senare i livet med 80%. Det borde vara siffror som fick vilken förälder som helst att sluta röka omgående. Hoppas att så blir fallet! Det finns få saker som är så motbjudande att se som föräldrar som är ute med barnvagnen och en cigg i mungipan...

Passiv rökning ger fler missfall (SvD)

2007-09-03

HQ byter vd

Patrik Enblad, vd på HQ Bank, aviserade idag sin avgång. Spekulationerna satte fart direkt. Har han blivit sparkad? Är HQ en av dom som blivit illa drabbade av subprimekrisen? Ska han ta över Carnegie?

Patrik själv säger att han ville sluta när allt var frid och fröjd - lämna med flaggan i topp. Han säger sig inte ha något nytt jobb klart och tänker sitta kvar till en ny vd har blivit utsedd. Styrelsen påstås ha blivit tagna på sängen av hans besked. Att han alls vill sluta beror på att han varit där i 14 år och vill göra något nytt.

Vad som förbryllar mig är årsredovisningen 2006. Där skrev Patrik sitt vd-ord med rubriken Resan har bara börjat. Vem kunde då tro att den skulle ta slut så fort? Jag tror ändå att Patrik säger sanningen. Dock tror jag att han vid sidan av det han säger också vill sluta för att kunna casha in stora delar av sitt aktieinnehav i HQ. Han säger i en intervju idag att han tror på en skakig börshöst. Nu blir det till att hålla ögonen öppna för flaggningsmeddelanden.

"Dags att gå vidare" (E24)
Qviberg tar Enblads avhopp med ro (DI)

Mikrolån marknadsförs av DN

Helt obegripligt så ägnar DN mycket redaktionell yta till att marknadsföra mikrolån idag. Förvisso för en ganska hedervärd långivare, nämligen Almi Företagspartner, men ändå med löjlig ränta. 8,5 % tar dom ut av dom stackare som redan bränt hela sin bankkredit. DN har också hittat någon som är så glad över lånet som gjort hennes liv till en stor framgångssaga. Eller är det Almi som hittat personen och vidarebefodrat till DN?

Små lån med stor betydelse (DN)
”Yes, nu har jag min chans” (DN)

2007-09-01

Substansprognos

Räknade just ihop Öresunds portfölj till att vara värd motsvarande 158 kronor per aktie, att jämföra med månadens stängningskurs på 157. En liten rabatt har alltså smygit sig tillbaka, men ytterst marginell som synes. Jag vet dock att dom gjort lite affärer som jag inte har räknat med under månaden. Bland annat har dom fortsatt öka i Avanza, en aktie som för övrigt gått starkt som senaste veckorna. Därför bedömer jag att prognosen ligger i underkant av vad dom kommer att publicera i början av nästa vecka.