2008-01-02

Årskrönika 2007, del 1 - huset

Nu är det första året som husägare förbi, ett härligt år med mycket nytt. Både jag och min fru har länge varit inställda på att bo i hus när vi slår rot och vi är väldigt nöjda med att ha gjort det nu. Att vi valde att göra det nu beror mycket på att vi ville bygga våran sons bas på det ställe där vi ska bo i framtiden. Vi hade börjat titta på hus redan innan han föddes, men avvaktat det stora prisfall alla talade om. Vi hade ju ingen brådska... När väl sonen kom till jorden bestämde vi dock att det är nu vi vill ha ett hus och då får vi betala vad det kostar nu.

Vi stoppade ner rötterna en bit utanför Stockholm med närhet till vatten och natur. Det lilla samhälle där vi bor känns mer som en egen småstad än en förort. Det lilla problem som finns är att det finns väldigt lite affärer här. En matbutik och två pizzerior är ungefär allt vi har vilket gör att vi måste åka iväg för att handla allt utom mat. Kommunikationerna är dock goda och tar vi bilen är vi inne i stan på 20 minuter. Det finns också ett mindre centrum i en närliggande ort dit vi tar oss på under 10 minuter.

Huset köptes den 27 december 2006 vilket gör att kostnader som har med själva köpet att göra, så som handpenningslån, pantbrev och lagfart hamnade i 2006 års räkenskaper. 2007 har det istället handlat om att äga huset.

Den stora osäkerhetsfaktorn har så klart varit räntan. Vi har hela lånet rörligt till en ränta som följer reporäntan plus 0,35 procentenheter. Det betyder att räntekostnaderna stigit markant under året, men vi har fortfarande lägre ränta än den bundna ränta vi erbjöds när lånet tecknades. Jag minns tyvärr inte exakt vad vi blev erbjudna, men minns att det var väsentligt högre än dom 4,25 % vi blev erbjudna för femåringen då vi förhandlade om räntorna en dryg månad innan teckning. Jag har för mig att det var uppåt 4,7 % vi erbjöds när det väl var dags att teckna efter ränteuppgången i slutet förra året. Under året har vi således tjänat massor på att ha lånet till rörligt ränta.

När vi köpte huset tvingades vi också till att ta topplån för att ha råd. Där var räntan på reporäntan plus 1,9 %. Jag skriver var, för nu mera har vi inte något topplån kvar. Den nya regeringen spelades oss nämligen i händerna med den fastighetsskattereform som gjorde att huset ökade en hel del i värde. Så mycket att vi efter en omvärdering av huset i augusti fick skriva in hela topplånet i bottenlånet. Omvärderingen gjordes gratis av den mäklare som sålde huset till oss så det blev en riktigt bra affär.

Under året har vi också totalt lyckats amortera 90 000. En del genom försäljning av värdepapper tidigare under året för att bli kvitt topplånet så fort som möjligt, men det mesta genom regelbunden månatlig amortering. Efter att vi blev av med topplånet har vi inte gjort några extraamorteringar alls utan har bara den fasta amorteringen på fem tusen per månad.

En annan osäkerhetsfaktor var driftkostnaderna. Vi visste ju hur mycket det kostat för det pensionärspar som bodde här innan, men vi trodde nog att det skulle bli betydligt dyrare för oss. Nu när året är slut kan vi konstatera att det blev billigare! De 18’ kWh som dom gjorde av med har istället för våra budgeterade 20’ visat sig bli 14’. Jag är själv förvånad över att vi lyckats hålla det så lågt med ett eluppvärmt hus. Kostnaden för elen blev 17 000, betydligt lägre än våra budgeterade 24 000. Även vattenförbrukningen har visat sig bli betydligt lägre med 92 kbm istället för beräknade 144 kbm. Då den rörliga kostnaden för vatten är låg stannar dock förtjänsten gentemot budget på 700 kronor. Sophämtning och vägavgifter är inte mycket att göra åt utan vi konstaterar att dom kostade var dom skulle, förutom vägavgiften som höjts lite. Dom ligger båda på omkring 2 000 kronor. Tillsammans stannar allt på omkring 25 000.

Något som blivit betydligt dyrare än vi tänkte oss är istället alla saker som vi behövt köpa som nya husägare. Till trädgården har det varit redskap, från gräsklippare och trimmer till spadar, slangar, spett och dylikt, och en hel del förbrukningsvaror så som plantor, gödning, jord och sånt. Kanske kan vi även räkna in högtryckstvätten här. I så fall summeras det nog ihop till drygt 15 000 kronor.

Här inne har det blivit mycket nya möbler. Vi flyttade från 66 kvm till 196 kvm, det vill säga tredubbla ytan, så det var lite tomt till en början. Två soffor, två fåtöljer, ett matsalsbord med tillhörande stolar, en extra skrivbordsstol, samt ett antal lampor och mattor är det jag kommer på direkt att vi köpt under året. Tack vare IKEA har det inte blivit tokdyrt utan stannar även det på omkring 15 000 om jag minns rätt.

Vi har dessutom tvingats byta ut så väl kyl, frys samt diskmaskin. Det har haft en bra effekt på elförbrukningen men det har kostat en hel del i inköp. Omkring 20 000 närmare bestämt.

Sammanlagt är det alltså runt 50 000 vi bränt på bestående varor under första året.

Sammanfattningsvis så har vi alltså lagt 90 000 på amortering, 25 000 på driftkostnader och 50 000 på bestående varor. Räknar vi också in hemförsäkringen på omkring 5 000 så blir det totalt 170 000. Till det kommer också räntor på i storleksordningen 100 000 under året. Året som kommer blir det mer pengar till ränta men förhoppningsvis mindre på bestående varor. Amorterandet kommer också att minska till 60 000. Driftkostnaderna blir sannolikt ganska lika året som gick eftersom vi har bundet elpris. Det beror dock även delvis på vädret - kallt är dyrt.

Förhoppningsvis betyder det att vi kan spara ihop pengar till ett nytt tak till i sommar. Eller till ett nytt badrum om vi ändrar oss igen om prioriteringsordningen!

7 kommentarer:

  1. Hej,
    varför amorterar ni så mycket? Jag sitter själv i valet om amortera eller inte....
    Tips och synpunkter välkommnas!

    //KM

    SvaraRadera
  2. KM: Hejsan! Slog mig just att jag inte har besvarat ditt mejl, ska försöka hinna med det snart! Har som du säkert märkt inte spenderat speciellt mycket tid vid datorn senaste veckorna.

    Till en början amorterade vi mycket för att bli av med topplånet, men sen löste ju det sig på annat sätt. Nu amorterar vi inte mer än medelmycket tycker jag, men vi gör det för att minska belåningsgraden.

    Lägre belåningsgrad är bra dels för eventuella prisfall, dels ifall det skulle hända något som gör att vi måste låna mer pengar, typ någon akut renovering eller skada på huset. Som du kan läsa på Kapitalnet under Amorteringstakt så förespråkar jag amortering åtminstone tills belåningsgraden når ner till taxeringsvärdet*1,33.

    SvaraRadera
  3. Hej!!
    Ja, nu i helgerna har det varit fullt upp! Samtidigt ska man försöka se över sin ekonomi och utforma strategi för 2008...
    Jag läste att ni skulle amortera ca 60tusen 2008.
    Jag vet iofs inte hur mycket ni har lån på, men 5tusen/mån låter mkt. Jag amorterar själv 2tusen ca men har vänner som ligger på några futtiga 100-lappar.
    Är det inte så, om man nu är noga, att med dagens "låga" räntor så borde pengarna ge mer, satta på en fond? Så resonerar jag iaf. med aktiv placering tror jag mig kunna komma upp i ca 20% per år.
    Det som talar mot denna stratgei är jag jag vill bli av med lånet fort för att slippa betala sura räntepengar till banken...
    Tuff fråga det där.
    Utvecklar den gärna mer!!

    Vi hörs när du har tid!!

    God fortsättning!

    //KM

    SvaraRadera
  4. KM: Jag tycker själv som sagt att 5k/mån är medelhög takt. Ungefär vad vi hade i hyra innan vi köpte huset. Att ha en hög amorteringstakt är också ett bra sätt att kunna hantera eventuella räntehöjningar... Ökar räntan mycket kan vi dra ner på amorteringstakten och på så vis ha kvar samma månadskostnad.

    Att tro att du får mer i en fond för att räntorna är låga är bara halva sanningen. Det förutsätter ju även att fonden går bra. Riskfria fonder följer ju även dom marknadsräntorna vilket gör att även dom ger låg avkastning när räntorna är låga. För aktiefonder krävs ju att börsen går bra för att dom ska gå bra.

    Hade du sparat pengarna i en svensk indexfond under 2007 istället för att amortera hade du gjort en dålig affär. Börsen sjönk ju, medan om du hade amorterat hade du i princip fått avkastningen på pengarna som ränteutgiften annars hade varit. För 2008 är det omöjligt att säga nu, men det har ju inte börjat bra iaf...

    Hur hade du tänkt gå till väga för att få en avkastning på 20%? Lyckas du så har du så klart gjort bättre i det än att amortera, men som marknaden ser ut nu vågar jag själv inte riskera det. Amortera är riskfritt.

    SvaraRadera
  5. Absolut en poäng "amortera är riskfritt"..
    Blev precis klar med ett fiktivt försök på min blogg. Kolla gärna in och kommentera om du har tid.

    Å andra sidan, hur lång tid tar det att bli ekonomiskt oberoende utan att ta risker?
    ;0)

    Ett av mina motton är;
    Investera dina pengar med inställningen att du inte kommer att behöva dem.

    Jag investerar bara summor som jag kan leva utan så jag tar risker. jag tror att det är tvunget.
    Hade jag förlorat alla mina pengar imorgon så hade det inte påverkat min levnadsstandard alls. det är SKÖNT!

    Som nån som skrev "Skilling Banco kanske) att det går att SPARA ihop en miljard men det skulle typ ta 80 år eller nått, vem har nytta av de pengarna då???

    Vi hörs!

    //KM

    SvaraRadera
  6. Nejmen så märkligt, här läser jag en diskussion om precis det jag funderat över några dagar och skrivit om. Det ligger kanske i tiden runt årsskiften. Jag är nyfiken på hur du kommit fram till lämplig belåningsgrad, vilka kriterier som ligger bakom. Men jag ser du refererar till en artikel, jag tar och läser den.

    SvaraRadera
  7. Angående amorteringstakt. OK, jag förstår vad det kommer ifrån, man brukar säga att taxeringsvärdet ska vara 75 % av marknadsvärdet, vilket ju ger marknadsvärdet som 133 % av taxeringsvärdet. Man har nog inte nått dit än, men det kan ju vara bra att ha som ett riktmärke. Det viktiga är att man hela tiden är övertygad om att får ut det man har i lån, om man tvingas sälja.

    SvaraRadera